Страхование в малоэтажном строительстве: работа с возражениями

На 100 объектов, сопровождаемых страхованием строительных рисков, 88 – крупные проекты. На малое строительство в портфеле страховщиков приходится меньше 12%. По данным продавцов услуги, проблема минимального покрытия рисков при возведении, перевооружении, ремонте и реконструкции небольших объектов – отношение потенциальных страхователей.

Более 80% возможных пользователей полиса находятся во власти заблуждений, – уверены представители страхового сообщества. И готовы подтвердить свое мнение цифрами. Самые распространенные ошибки страхователя касаются трех моментов:

• стоимости страхования СМР;
• пользы от оформления полиса;
• вероятности получения компенсации при инцидентах.

СМР-страхование в малоэтажном строительстве

Согласно официальной статистике, в 2018 году на строительных объектах зафиксировано более 600 серьезных аварий. Пострадали без малого 1000 человек, 215 людей погибли. В 40% случаев происшествия зафиксированы на стройплощадке, где велись работы над объектами высотой до трех этажей.

Это только крупные аварии с жертвами и серьезными разрушениями. По приблизительным подсчетам специалистов, на текущий момент они уже спровоцировали более 10 банкротств. Еще 18 компаний балансируют на грани разорения.

Конечно, СМР-страхование не предупредило бы трагические события. Но финансовое урегулирование их последствий частично легло бы на бюджет страховых компаний. В результате:

• пострадавшие (по своей вине или из-за просчетов подрядчиков, поставщиков материалов) строительные организации исполнили бы обязательства перед потерпевшими в течение месяца;
• количество банкротств сократилось бы минимум в 2–3 раза;
• у заказчика, инвестора, застройщика появились бы средства на переделку обрушенных конструкций.

При грамотном распределении рисков для имущества и финансовых интересов строители могли полностью обезопасить бюджет бизнеса от серьезных потерь. Даже при отсутствии крупных инцидентов страхование монтажных рисков сыграло положительную роль.

Например, при выходе из строя спецтехники, которая более чем в 10% случаев приводит к отставанию от графика стройки на 7–10 дней. Несчастные случаи малого масштаба, которых на небольшом объекте происходит меньше, чем на крупном, но все же много, тоже приводят к простою. Результат – задержка минимум на 2–5 дней и недовольный заказчик.

Вероятность получения выплаты

Основной аргумент страхователя – западная статистика и ее сравнение с российской. Да, в Европе соотношение выплат и сборов по страховке строительно-монтажных рисков близится к 50%. Для России это менее 20%. Посыл у аргумента верный, а вот вывод не совсем.

Разница в относительных показаниях продиктована несколькими причинами:

• большим охватом рынка (больше полисов – чаще случаются выплаты);
• увеличенной стоимостью строительства;
• обязательным статусом страховки СМР в некоторых странах (тарифы регулируются государством, процесс урегулирования находится под строгим надзором, даже при наличии объективных причин для отказа страховщику иногда приходится производить выплату).

Процент отказов в возмещении по страхованию строительства в России довольно низкий (менее 15%). Примерно в 20% случаев отказ можно классифицировать как необоснованный. Но такую практику применяет отдельная группа страховщиков. При выборе крупной серьезной компании с большим опытом обслуживания строительных объектов разного масштаба страхование строительно-монтажных рисков сработает в интересах страхователя.

Страховка СМР – это дорого

Такой миф развенчать проще всего. На российском рынке официальные тарифы по данному виду страховых решений начинаются с 0,01%. Малый объект стоимостью до миллиона можно застраховать за 100 рублей. При наличии франшизы 0,1% страхователь сможет претендовать на выплату в 999 000 рублей, покрыв из собственного бюджета всего 1000.

Более дорогая страховка с покрытием риска ответственности строительной компании перед третьими лицами, дополнительным страхованием послепусковых обязательств на полгода и трехмесячным сроком строительства обойдется всего в 0,5% от стоимости объекта. Для здания стоимостью в миллион это 5000 рублей.