Страхование строительных рисков: когда запускать процесс

Несмотря на давнюю отмену вмененного страхования СМР для проектов государственного значения, семь из десяти договоров на стройку ответственных объектов продолжают страховаться, но уже по требованию заказчика (в роли которого выступает государство, муниципальные органы власти или градостроительное предприятие). И в 40% случаев инициатор страхового покрытия терпит некоторые неудобства, с ним связанные. Чаще всего речь об отложенном сроке старта работ по причине отсутствия страхового договора.

Почему так происходит? По статистике, подрядчик (на которого в 94% случаев возлагается ответственность по оформлению полиса) откладывает вопрос сотрудничества со страховщиком на последний момент. Это ошибка, исправить которую полезно и страхователю-подрядчику, и его клиенту. Как?

Оптимальное время для поиска страхового партнера

Первое правило эффективного страхования строительно-монтажных рисков – ранний старт поиска основного партнера. Если у страхователя уже есть постоянная страховая компания, этот пункт можно опустить. Но при первом сотрудничестве (или в случаях, когда СК строительной организации не устраивает инвестора/заказчика) начинать поиски партнера следует как можно раньше.

Эксперты рекомендуют следующие сроки:

• для масштабного строительства – за 1,5–2 месяца до начала работ (это связано с необходимостью подробного согласования лимитов, тарифов, франшиз, которые в контексте большой дорогой стройки требуют внимания);
• в сегменте малого строительства (частные дома, функциональные одно- или двухэтажные помещения) – за 15–30 дней до установленной в договоре подряда даты старта;
• при строительстве дорог и коммуникаций – за 2–2,5 месяца (далеко не все компании, особенно в регионах, предлагают полноценные программы страхования на время ремонта и строительства подобных объектов, кроме того, в подобных договорах есть масса нюансов, требующих разбора без спешки).

Сколько времени уйдет на согласование условий

Традиционно строители, сильно стесненные во времени, вынужденно соглашаются на условия страхования, которые им не выгодны. Это происходит именно потому, что разбор некоторых вопросов они начинают позже чем надо. С одной стороны, на них давит заказчик, которому важно приступить к работам вовремя. С другой, – страховщик, одобренный этим заказчиком. На выходе многие получают полис, который при происшествии не дает качественной защиты.

На согласование условий страхования СМР при строительстве объекта стоимостью от 5–10 млн рублей необходимо отводить минимум 2–3 недели. Это при условии, что в компании страхователя есть человек, готовый регулярно встречаться с представителем страховщика. Исключение – работа через опытного посредника, который представляет интересы покупателя страховой услуги. Благодаря его опыту и отлаженным алгоритмам сотрудничества со страховыми компаниями можно сократить время на согласование в 2–3 раза.

Заключение договора

Ошибки, описки, неучтенные детали, обнаруженные в страховом полисе в последний момент (и требующие правок), могут нарушить планы по своевременному старту строительных работ. Во избежание подобных казусов, которые могут обойтись любой из сторон контракта в десятки тысяч рублей, на вычитку, проверку и подписание страхового договора следует отводить минимум 2–3 дня. При оформлении комплексной программы (страхование строительных и монтажных работ, ответственности застройщика, послепусковых обязательств) этот период полезно увеличить на 30–50%.