Страхование послепусковых гарантийных обязательств (ППГО): популярные вопросы с ответами

По итогам первых 10 месяцев 2019 года страхование СМР показало небольшой рост более чем в 50 регионах страны. В 20% округов страховой продукт продавался на том же уровне, что и в прошлом году. Многие аналитики рассматривают такие результаты, как серьезное достижение.

Но общий рост активности пользователя страховки для стройплощадки, по их мнению, не главный «прорыв» года. Куда более важным называют факт роста продаж страхования гарантий в рамках программ сопровождения строительных проектов.

Действительно, страхование ППГО долгое время рассматривалась, как статья расходов, от которой в целях экономии вполне допустимо отказаться. В этом году ситуация изменилась:

• Все больше договоров заключаются на условиях полной материальной ответственности строителя в период действия гарантии. В договоре подряда надежно «прописался» пункт о том, что исполнитель при любых неполадках устраняет все за свой счет. Даже если они не связаны с его ответственностью. В таких условиях страхование послепусковых гарантийных обязательств становится необходимой защитой.
• Срок самих гарантий по строительным заказам увеличился с 2–3 (в среднем) до 3–5 лет.
• Растет значение репутации СРО, в которой состоит подрядчик. А хорошие имиджевые саморегулируемые организации предпочитают участников, готовых не только гарантировать качество, но и застраховать свои гарантии.

Страховка ППГО имеет все шансы стать неотъемлемой частью страхования СМР. Страхователи уже активно интересуются тем, как работает полезное дополнение комплексной программы. Проанализировав наиболее частые вопросы покупателей услуги, страховщики предложили на них ответы.

Кто страхователь

Самый популярный вопрос: может ли заказчик, инвестор оплатить такой полис. Чтобы ответить на него в мире клиента, надо понимать, что подразумевается под оплатой. Теоретически плательщиком по счету страховщика может выступать кто угодно. А вот страхователем должен быть только строитель. В отличие от имущественной части страхования строительно-монтажных работ, в данном случае объектом договора выступает не недвижимость или ее конструктивные элементы, а ответственность. И страховать ее может только тот, для кого вероятно ее наступление.

На каких условиях можно застраховать ППГО

Распространенное заблуждение: ППГО можно страховать только в рамках комплексной программы СМР. Хотя зерно истины в нем есть. На самом деле закон не запрещает страховать отдельно гарантийный период. Просто страховые компании не спешат принимать в работу риски, которые им сложно оценить. Не видя первоначального проекта, не зная страхователя и того, как он проводил работы, редкий продавец страховой услуги рискнет застраховать ответственность строительной бригады.

По правилам же страхования во время гарантийного обслуживания, условиями для заключения договора являются:

• Полное завершение строительства на момент оформления полиса.
• Наличие у страхователя пакета документов по проекту (от подряда до приемо-сдаточного акта со всеми визами).

Сроки начала и окончания действия страхового договора

ГК РФ определяет минимальный срок гарантии в строительной отрасли. Он составляет два года. Точнее, исполнитель отвечает финансово за устранение любых допущенных ошибок, если те себя обнаружили в период до 24 месяцев с момента подписания приемо-сдаточного акта.

Это и есть минимальный рекомендуемый срок страховки. Оптимальный период действия страхового полиса устанавливается, согласно письменным гарантиям. Если по договору подрядчик дает их на пять лет, значит, и страховка заключается на тот же срок.

Что возмещает страховщик

Возмещению подлежат расходы на восстановление, ремонт или новую отстройку (при полном разрушении объекта) здания и сооружения, выполненного страхователем с ошибками (по незнанию или неумышленными). При этом важно понимать, страховое событие наступает только при условии, что ошибки и дефекты обнаружили себя после сдачи недвижимости в эксплуатацию. Если в период гарантийных переделок строитель снова допустит просчеты, которые потребуют новых расходов, это тоже страховой случай (по умолчанию, в договоре со страховщиком может быть оговорено иное).