Комплексная страховка строительно-монтажных работ может включать до трех страховых продуктов — покрытие рисков во время строительства (сборки, ремонта, перевооружения, реконструкции), страхование ответственности застройщика или подрядной организации и страхование ППГО. Если два первых пункта у страхователя практически не вызывают вопросов, то последний все еще не до конца понятен. Что нередко приводит к исключению его из списка подключаемых опций страхования СМР. Обоснован ли отказ от опции, решать страхователю, но принимать столь серьезное решение надо, понимая суть продукта.
За что обязуется заплатить страховая компания по договору ППГО
Так, ППГО в расшифровке — это послепусковые гарантийные обязательства исполнителя строительного (ремонтного) проекта. Страхование на период действия данного обязательства позволяет возложить на страховую компанию обязанности по возмещению в пользу пострадавшего лица (заказчика, инвестора, нового владельца) расходов, имеющих следующие признаки.
- Затраты возникли в период действия гарантии.
- Издержки связаны:
- с ошибками, недочетами сотрудников строительной компании (членов бригады) во время строительства (ремонта, модернизации);
- просчетами при выборе и заказе стройматериалов, конструктивных элементов и прочих задействованных компонентов объекта во время стройки;
- неумышленными дефектами при проведении работ по гарантийному обслуживанию.
Размер компенсируемых расходов по каждому страховому случаю определяется индивидуально. Единственное ограничение: он не может превышать максимальной установленной суммы. В качестве последней обычно принимается одно из двух: оговоренный со страховщиком лимит ответственности страхователя или фактическая стоимость объекта строительства на момент оформления страхового договора.
Сумма возмещения определяется из расчета требуемого объема средств:
- на устранение обнаруженных дефектов (поломок);
- отстройку конструктивных элементов после обрушений.
Исключения
Страхователю предлагается застраховать послепусковые гарантийные обязательства на стоимость объекта в режиме, аналогичном программе «от всех рисков» (без перечисления возможных случаев, которые квалифицируются, как страховые). Такой подход предполагает наличие исключений. Их набор определяет страховщик. Распространенные примеры:
- мошенничество сотрудников страхователя (подмена стройматериалов низкосортными аналогами);
- умышленное использование инструмента, материала, конструкций, не отвечающих требованиям проекта;
- грубая неосторожность;
- сознательное привлечение неквалифицированных кадров к ответственным работам с целью экономии.
Исключениями по риску ППГО являются любые случаи, когда страхователь знал о высоком риске аварии еще на этапе строительства, но не уведомил об этом страховщика и заказчика. Плюс, при отсутствии отдельной пометки, стандартным исключением из покрытия идет ущерб, возникший в результате поломок застрахованных строительных машин.
Сроки действия полиса
Что до сроков, то страхование послепусковых гарантийных обязательств работает на протяжении всего периода действия гарантии. В большинстве случаев полис оформляется на 1–3 года. При необходимости (расширенная гарантия застройщика или подрядной организации) может быть продлен до 5 лет.
Особенности страховки послепусковых гарантийных обязательств
Две главные особенности договора:
- в отличие от большинства видов страхования ответственности, действие полиса всегда начинается строго после подписания акта приемки объекта (до этого момента гарантийных обязательств не существует, действует договор страховки СМР);
- застраховать ППГО можно только в пакете с СМР, отдельно опция не продается.
Кроме того, полис оформляется только для застройщиков, которые работают с официальной гарантией (без гарантийного свидетельства в письменной форме страховка не доступна).