В страховании СРО нужно менять систему мотивации и пересматривать условия заключения страховых договоров. К такому выводу пришли представители отрасли сразу в пяти ключевых «строительных» регионах России. А Алексей Подлуцкий – член Совета НОСТРОЙ – даже направил руководителю Национального объединения письмо с объяснением причин низкой эффективности страхового продукта и мер, которые могут ее повысить.
Почему страхование ответственности СРО никак не заработает в полную силу
По мнению автора, страхование ответственности СРО в части защиты ее финансовых рисков пользуется незаслуженно малым спросом со стороны самих организаций по трем причинам:
- из-за несовершенства регламента управления компенсационным фондом (речь о страховании с целью возмещения средств при снижении суммы КФ ниже установленного минимума);
- расхождений статей ГрК РФ с правилами страхования, действующими у некоторых страховых компаниях;
- отсутствия возможности оформить полис на стандартный период по усредненному риску.
Непонятно, как страховщикам пополнять компфонд
Хотя страхование финансовых рисков, связанное с сокращением запасов компенсационного фонда саморегулируемых организаций уже работает, большим вопросом остается порядок возмещения по такому полису при наступлении страхового случая. Дело в том, что действующий регламент, записанный в Градостроительном кодексе, предусматривает внесение средств в фонд только:
- членами СРО;
- в течение трех месяцев с момента регистрации недостаточного размера КФ;
- методом распределения недостающей суммы между участниками объединения.
Таким образом, являясь де-юре третьим лицом, страховщик не может напрямую пополнить запасный фонд организации. Плюс, далеко не у всех компаний сроки урегулирования страховых случаев составляют менее 90 дней.
В итоге де-факто для получения возмещения в рамках оформленной и оплаченной в полном объеме страховой услуги СРО вынуждены применять различные «обходные» схемы. Например, пополнять фонд из собственных средств и только после этого компенсировать расходы за счет страховщика.
Кроме того, что ограничение создает определенные организационные сложности, оно становится соблазном для некоторых СК отказать в выплате ввиду правил восполнения КФ. И это тоже серьезная проблема, – уверены потенциальные страхователи.
Что компенсирует страховка
По договору страхования ОДО – ответственности членов саморегулируемой строительной организации за неисполнение договорных обязательств – многое остается непонятным. В частности, иногда страховщики рассматривают в качестве страховой суммы только часть аванса, полученного застрахованным строителем, которая так и не была освоена. Если же освоен весь авансовый платеж (но условия договора подряда все равно нарушены), страхового случая по некоторым программам не наступает вовсе.
Этот момент требует корректировки со стороны страховых компаний. Особенно с учетом нормы, описанной в ст. 60.1 ГрК, согласно которой возврат авансового платежа – это в принципе не ответственность СРО (получается расхождение в понятиях – страхование ответственности по договору предполагает компенсацию расходов на то, что в зону ответственности не входит).
Страховой договор на год
Главная же причина, которая останавливает страхователя от оформления де-факто эффективного (и даже необходимого) страхового продукта, – ограничения по срокам. Сегодня заключить комплексный договор страховки СРО могут строго на срок реализации очередного проекта. Оформить полис на стандартный год они не могут.
Причина – в новизне самой страховой услуги. Будучи запущенной в рамках 372-ФЗ о компенсационных фондах в 2017 году, она не могла предлагаться на год, поскольку у страховщиков банально не было никакой статистики для расчета рисков и тарифов.
Сегодня по истечении трех лет информационная база уже имеется. И страховщики могут разработать эффективную программу со стандартными сроками и «сквозным» покрытием по всем проектам, – уверены представители страхователя.
В ближайшее время такое предложение должно попасть в ВСС к членам рабочей группы, которая уже занимается подготовкой и доработкой стандартов в страховании строительной отрасли. Ожидается, что с внедрением страховых договоров на годовой базе число страхователей вырастет с нынешних 5% до 25% минимум.
До того же момента специалисты настоятельно рекомендуют строительным организациям использовать классические решения – договоры страхования строительно-монтажных работ. В их комплексе, в том числе, есть возможность застраховать ответственность исполнителя на год.