Страхование на время строительства дорог: как не остаться без полиса

Страхование на время СМР может оформляться подрядчиком по требованию заказчика или по собственной инициативе. Второй вариант, увы, компании практикуют редко. Чаще причиной покупки страхового продукта становится желание заказчика защитить свои инвестиции.

Но как показала практика, в таком случае страхователь (подрядчик) рискует столкнуться с проблемой. Прецедент имел место в республике Саха. Здесь исполнительные компании застраховали риски строительно-монтажных работ, согласовав стоимость полиса с представителем заказчика – государства. А в процессе этих работ прокуратура выяснила, что перевод бюджетных средств на счет страховщика является незаконным. Вся страховая премия была возвращена в региональную казну, а подрядчик остался без финансовой защиты. В итоге пострадали все:

• заказчик, который в случае аварии, может, и обяжет подрядчика компенсировать расходы, но потеряет время;
• страхователь, который остался без действующего страхового полиса (в том числе, страхования ответственности строителя);
• страховщик, обязанный по решению суда вернуть полную сумму сбора без вычета дней действия страховой защиты и расходов на оформление договора.

Как избежать подобной ситуации крупным строительным организациям и подрядным бригадам, привлекаемым на разовые работы в рамках больших государственных заказов? Эксперты рекомендуют соблюдать несколько правил.

Предварительное согласование условий страхования

Закон, как определил суд Якутии, возлагает ответственность за решения по страхованию на подрядчика. То есть последний может:

• приобрести страховой полис за собственные деньги, если хочет работать под постоянной защитой на всех обслуживаемых объектах;
• согласовать с официальным представителем заказчика вопрос о возмещении суммы страховки в имущественной части (страхование объектов на время СМР), соблюдая при этом нормы действующего законодательства;
• не оформлять страховку.

Если страховое сопровождение проекта предписано договором с заказчиком, но тем же договором не оговорено возмещение средств, потраченных на страховую услугу, последняя оплачивается подрядчиком. В части страхования ответственности договор со страховой организацией в большинстве случаев (госзаказы) оформляется за счет страхователя (застрахованного исполнителя).

Три уровня проверки

При готовности заказчика оплатить имущественную страховку (стройматериалы, отстраиваемые объекты, спецтехника), нужно четко понимать, что предписано законом. Здесь уместен контроль на нескольких уровнях. В частности, в приведенном примере:

• еще представитель государства, согласуя перевод, должен был уточнить, не попадает ли тот под статью нормы о неэффективном расходовании бюджета;
• страховщик, который в силу специфики работы должен ориентироваться в законодательстве (российском, республиканском, местном), должен был указать сторонам на неправомерность оплаты премии из госбюджета;
• страхователю тоже не мешало заглянуть в законы и убедиться, что сделка с переводом бюджетных денег в счет страховой услуги законная.

Важный момент: для частных проектов строительства дорог (и не только) все перечисленные нюансы неважны. Здесь приоритетом является только согласование условий сторон (страховой компании, подрядчика и его заказчика или инвестора проекта). В случае с государственными заказами подобные казусы не исключены.

Правила безопасного страхования СМР

Возможно, это будет исправлено по возвращении к нормальной практике обязательного (де-юре вмененного) страхования рисков СМР при заключении госконтрактов, если такое состоится. На сегодняшний день ситуация остается спорной. Подрядчик может застраховать комплекс работ, но не может быть уверен, что его действия никто не оспорит.

Единственный способ обеспечить 100% законности сделки – указать страхователем заказчика проекта (прямое страхование с перечислением средств по инициативе местной администрации). Но тогда страхование своей ответственности строительным подрядам следует оформить отдельно (включив, например, впоследствии, эти расходы в стоимость услуг).