Страхование строительно-монтажных рисков стало одной из самых частых тем обсуждений на всевозможных конференциях в 2020 году. В 2021-м, похоже, эта тенденция сохранится. Что и неудивительно: вокруг этого страхового продукта уже произошли и продолжают вершиться серьезные изменения. Чем они грозят (или что сулят) страхователю и как на них реагировать уже сегодня?
Эксперты уверены, что сам рынок будет развиваться, причем довольно стремительно. И несмотря на возвращение статьи расходов на страховку СМР в сметы строительных проектов, двигаться вперед он будет не только силами заказчиков или девелоперов (инвесторов, частных застройщиков).
За шесть лет работы без возможности перераспределить стоимость страхования строительства на заказчика строители уже начали постепенно привыкать его использовать. К тому же в комплексном страховом договоре есть пункты, которые они всегда оплачивали сами (поскольку заинтересованы в покрытии рисков):
- страхование ответственности перед третьими лицами за неумышленный ущерб, нанесенный в ходе строительства;
- страхование ответственности перед заказчиком за срыв сроков;
- страховка для СРО.
Краткий обзор экономических показателей
По состоянию на конец 2020 года (вопреки ожиданиям) рынок страхования строительно-ремонтных и монтажных работ все же сумел выйти из кризиса, в который «провалился» в 2014 году после отмены вмененного характера страхового полиса. По ежегодным сборам он вышел на показатель в 22–24 млрд рублей, по разным оценкам. Напомним, в 2013-м, когда страховка СМР была обязательной для всех госзаказов, это было 40–43 млрд.
После того как в новой Методике расчета сметы строительства вновь появилась «страховая» статья, ожидается:
- увеличение ежегодных сборов на 7–10 млрд уже в 2021 году;
- рост числа новых договоров на 15–25% (пессимистичный и оптимистичный прогнозы);
- повышение охвата строительных проектов страхованием минимум на 20%.
Расценки в страховании СМР
Впрочем, ожидаемый рост до 10 млрд рублей только от притока новых страхователей некоторые эксперты считают преувеличенным. Во-первых, потому как выйти на показатели 2013 года ниша, по их мнению, должна не раньше 2023-го. Во-вторых, за годы «вне сметы» существенно снизилась стоимость самой страховой услуги.
Если на начало 2013 года она доходила до 3% от стоимости строительства, то к 2020-му ее доля составляет десятые, а иногда и сотые от этой суммы. Тариф редко превышает показатель в 1% от расчетной цены возведения объекта.
На фоне данного показателя уже появились негативные ожидания нового повышения цен на востребованный (даже спасительный в условиях пандемии, как считают аналитики) страховой продукт. Но страховщики уже неоднократно заявляли, что прошлых ошибок (из-за которых рынок и «обвалился») они допускать не намерены.
Да, действующие ставки в этой нише некоторые считают необоснованно заниженными, что иногда влияет на скорость урегулирования «дорогих» страховых случаев. Однако роста цен никто не планирует.
Перспективы рынка
Отчасти на то, что тарифы в страховании СМР будут сохраняться, а не расти, указывает и недавнее решение пула перестраховщиков в сегменте о расширении емкости облигаторных программ. Перестраховщики, другими словами, готовятся принимать больше рисков, а значит, ждут «бума», который предсказывают эксперты (и который маловероятен при повышении цен).
При этом факторы, которые все же способны повысить расходы страхователя на оформление договора страховки СМР, все же имеются:
- в 2018–2020 гг. увеличилась средняя сумма выплаты (в расчетных планах страховых компаний это не может не найти отражения);
- стоимость стройматериалов продолжает увеличиваться (а значит, увеличивается и база, от которой считается страховой тариф);
- страховка вернулась в сметы, что, очевидно поднимет на нее спрос (по законам экономики рост спроса просто обязан привести к подорожанию).
Какой вывод стоит сделать страхователю
В целом рынок обещает стабильное развитие с параллельным внедрением новых технологий обслуживания. Уже сегодня продукты страхования строительно-монтажных работ доступны полностью или частично онлайн.
И все же некоторые тревожные сигналы имеются: стоимость может вырасти по итогам января-марта. Тем, кто постоянно занимается строительной или ремонтной деятельностью, есть смысл рассмотреть перспективы долгосрочного страхования (в части покрытия рисков ответственности, например).