По предварительным данным, в 2021 году на долю малых строительных компаний, застраховавших СМР, пришлось более 15% общих сборов страхования строительства. Этот показатель вырос на 3% по сравнению с предыдущим периодом и продолжит расти в 2022-м. По меньшей мере, именно такие прогнозы предлагают большинство крупных аналитических компаний России, а сами строители их подтверждают.

При этом, как отмечают специалисты, сама практика страхования небольших проектов строительства для их исполнителей (представителей малого бизнеса в строительной отрасли) остается довольно новой. Из-за недостатка опыта такие страхователи часто допускают ошибки при оформлении страховых программ. Ошибки, которые приводят к недоплатам страховых возмещений или отказам в них.

Повышение страховой культуры, таким образом, становится одним из серьезнейших факторов не только качественной защиты малого строительного бизнеса, серьезно пострадавшего от пандемии, но и развития страхового продукта данной категории. И начинать здесь важно с понимания алгоритма действий – уверены эксперты.

Первая практика страхования проекта малого строительства

Так что надо делать малому бизнесу, который впервые планирует страхование строительных работ небольшого объема? Специалисты предложили условный план действий, который включает:

  • предстраховую экспертизу;
  • формирование набора мер по защите интересов (речь не только и не столько о списке застрахованных рисков, сколько о средствах и программе предупреждения их наступления – ключевом условии снижения тарифа страховки СМР);
  • разработку плана страхования в части определения объектов, которые будут застрахованы, и размера риска, покрываемого страхователем самостоятельно;
  • решения касательно самой страховой программы (полное покрытие, частичное, согласование условий наступления страхового события и т. д.);
  • выбор страховщика, оценка тарифов и заключение договора.

Предстраховая экспертиза

Лет 10 назад такая проверка в обязательном порядке проводилась для каждого договора страхования силами самого страховщика. Сегодня в некоторых случаях его выезд на будущую площадку работ тоже необходим.

Но это не отменяет возможности для страхователя самостоятельно оценить риски будущего проекта и определиться с их вероятностью (а значит, и включением в программу покрытия). В рамках такой экспертизы важно проанализировать:

  • уровень сложности работ с учетом местности, сезона их проведения и особенностей самого проекта;
  • объемы работ, для которых требуется специализированная техника;
  • количество субподрядчиков, которые примут участие в строительстве;
  • особенности проведения работ с учетом месторасположения строительной площадки (риски наступления ответственности за ущерб третьим лицам);
  • стоимость строительных материалов, исходя из того, в каком количестве и как они будут поставляться на место стройки.

Меры защиты и покрытие

Важно понимать, что страховщики всегда заинтересованы в продаже страхового полиса, который не «сработает», то есть не приведет к страховым выплатам. Соответственно, лучшие цены они предлагают тем компаниям, которые используют современное оборудование и новые технологии для предупреждения аварий. Выбор в пользу новой техники, современных быстровозводимых ангаров, дорогостоящих специалистов для выполнения ответственных работ и т. д. дает скидку до 30%.

Что до рисковой программы, то беспроигрышный вариант – «от всех рисков». Он же самый дорогой. Для малого бизнеса это может оказаться невыгодным. Но предпочитая индивидуальное покрытие, страхователю непременно надо прочитать те пункты правил страхования СМР, в которых описываются обстоятельства наступления страхового случая, самым внимательным образом.

Что страховать

Согласно стандартам, недавно разработанным для данного вида страхования, а также нормативным актам, его регулирующим, в рамках договора страховки СМР могут быть размещены под защиту:

  • собственно, строительные работы;
  • оборудование, монтаж которого запланирован;
  • техника, используемая на стройплощадке;
  • временные строения для нужд строительства (включая строительные леса и склады под материалы);
  • здания, которые находятся на площадке работ;
  • ответственность строителей;
  • результат строительства (если используется расширение – страхование на период пусконаладочных работ и срока действия гарантии).

Что из этого нужно застраховать, решают совместно заказчик и генподрядчик. При этом важно учитывать стоимость перечисленных объектов и вероятность их повреждения (по данным статистики аналогичных проектов и собственной внутренней статистики строителя).