Страхование скрытых дефектов и ППГО – в чем разница

Объективная потребность и эффективная польза страхования строительных и монтажных работ в крупном и среднем строительстве в России сегодня не вызывает вопросов. Достаточно посмотреть на статистику банкротств компаний, пренебрегавших данным видом финансовой защиты, и показатели конгломератов, такую защиту применяющих.

Конечно, не совсем правильно оценивать только показатели последних нескольких лет, когда вся отрасль серьезно страдала от пандемии. С другой стороны, сколько еще времени коронавирус, постоянно меняющий формы, будет нарушать стабильное развитие мировой и российской экономики, до сих пор не понятно.

Качественная финансовая защита – это больше, чем страхования СМР

Именно по последней причине специалисты настаивают: одного только «чистого» страхования строительства с поддержкой страховыми договорами членов СРО мало. Полноценная защита интересов строителей и заказчиков должна учитывать и будущие риски, а именно:

• обнаружение дефектов, которые могут привести к ремонту новых сооружений раньше срока;
• снижение ликвидности и инвестиционной привлекательности объекта в связи с выявлением ошибок при его строительстве после сдачи в эксплуатацию;
• аварийные случаи, связанные с процессом пусконаладки.

Другими словами, качественное страхование серьезного строительного проекта (речь об объектах стоимостью от 5–10 млн рублей) сегодня должно покрывать риски, собственно, стройки и ошибок или скрытых дефектов, допущенных в ее ходе, обнаруженных после ввода объекта в пользование.

Для реализации такой цели сегодня предлагается несколько страховых продуктов. Наиболее распространенный из них – ППГО – страхование СМР в период действия гарантийных обязательств строителя и проведения пусконаладочных работ. Но он не единственный.

О страховании скрытых дефектов при строительстве

На мировом строительном рынке существует еще одна страховая программа, которая, к слову, в некоторых европейских странах уже стала обязательной и активно используется крупными строительными организациями. Речь о страховании дефектов и скрытых недостатков постройки, связанных в том числе с применением некачественных материалов (о чем строитель заранее знать не мог).

В России такой вид страхования уже существует и применяется наиболее зарекомендованными строителями. Правда, не на всех объектах (многое зависит от готовности заказчика покрыть стоимость страхового полиса).

Он является добровольным и часто рассматривается инвесторами как страхование ППГО. Это не совсем верно. Несмотря на общие черты, у продуктов есть существенные различия. И они могут использоваться для финансовой защиты строительного процесса как вместе (по сути, дополняя друг друга), так и по отдельности (только ППГО или страхование скрытых дефектов).

Почему это неправильно – идентифицировать данные продукты, хотя действовать страхование в обоих случаях начинает после завершения строительства? Дело в том, что правила, на которых действует финансовая защита, отличаются. Это приводит к тому, что страховые случаи по одной из программ могут не считаться таковыми по другой.

Чем страховка ППГО отличается от страхования дефектов

Пять ключевых отличий страхования ППГО и скрытых дефектов строительства:

• Базовый застрахованный риск. В случае со страховкой пусконаладочных работ и периода гарантийных обязательств это ответственность исполнителя за проведение самой стройки, наладки оборудования и его запуска. По договору страхования скрытых дефектов покрываются риски аварий и поломок, связанных с проведением работ и качеством применяемого материала. В первом случае имеют место неумышленные ошибки и небрежность исполнителя, во втором – вероятность повреждения конструкций по причинам, в том числе не зависящим от строителей.
• Срок действия. По страхованию ППГО он обычно ограничен периодом гарантии (плюс полгода). Страховка скрытых дефектов может действовать до 10–12 лет в зависимости от сложности объекта, применяемых технологий и материалов.
• Стоимость. Страхование скрытых дефектов (в том числе по причине длительного срока действия) обычно стоит дороже – от 0,1% цены самого объекта.
• Порядок оформления. Договор страхования скрытых дефектов можно заключить отдельно, не размещая под защиту сами СМР. Страховка ППГО – это в большинстве случаев расширение, часть комплексного договора страхования СМР.
• Страхователь. Гарантийный период страхует только сам гарант – строитель. Страхование скрытых дефектов может оформить и заказчик проекта, и инвестор.

Впрочем, последнее отличие довольно условно, поскольку страхование дефектов, связанных с качеством применяемых материалов и соблюдением технологии строительства, все чаще рассматривается как конкурентное преимущество именно строительных компаний.