Изначально страхование строительных рисков разрабатывалось для крупных проектов. И сегодня оно является традиционным именно в большом строительстве, которое формирует до 80% сборов по страховому продукту.
Но несколько лет назад в России наметилась тенденция роста интереса к этому продукту и со стороны малых строительных проектов. В 2021 году, когда вступила в действие новая Методика расчета стоимости строительства, эксперты уже осторожно говорят, что в будущем «страховая статья» имеет все шансы стать постоянной в любых строительных сметах.
Но это вовсе не означает, что стоимость или даже ставка страхования СМР будет одинаковой для больших и маленьких проектов, – подчеркивают специалисты. Напротив, здесь должна сформироваться четкая градация рисков, актуальных на стройплощадке разных масштабов.
Как планировать страховое сопровождение на большой стройке, давно известно (накоплен большой опыт). А что нужно знать заказчикам малой стройки – тем же собственникам квартир, которые хотят устроить парковку возле дома, например? Об особенностях страховки для малых проектов рассказали эксперты страховой сферы.
Это важно: список рисков может быть разным
На крупных объектах ценой в несколько сотен миллионов рублей реализация любого риска – это огромные потери. Потому здесь обычно заключают договоры с комплексными программами покрытия.
На небольшой стройплощадке меньше задействованных лиц и подрядчиков, сам масштаб работ значительно сокращен. Значит, вероятность аварийных ситуаций существенно ниже и есть возможность сэкономить деньги заказчика, застраховав только основные риски:
- проседание почвы (если работы на земле, например, в районе, где такая вероятность существует);
- обрушение конструкций;
- поломку техники или ее опрокидывание и т. д.
Детализированный список нужно разрабатывать самостоятельно с учетом специфики предстоящих строительных работ и особенностей места их проведения. В случае со строительством паркинга, упомянутым для примера, упор нужно делать именно на ремонт и укрепление основания, если стоянка плоскостная наземная, или монтажные операции, если это быстровозводимый многоуровневый комплекс.
Как минимизировать расходы страхователя
Если страховой договор оформляет не застройщик, территорию действия покрытия желательно ограничить одной стройплощадкой. Очевидно, что малая застройка – это в большинстве случаев разовые проекты, так что расширение территории здесь объективно не нужно. А за арендную спецтехнику, которая работает в нескольких районах города, но может поломаться именно на застрахованной площадке, все равно отвечает строительная организация.
Второй важный момент касается квалификации строителей. Серьезные страховщики на нее смотрят. И могут повысить тариф, если строительством занимаются люди с неподтвержденной (или недостаточной, по мнению представителя компании) квалификацией.
Недавно по инициативе НОСТРОЙ и РОИС был открыт первый ЦОК – центр оценки квалификации строителей. Ожидается, что прохождение аттестации в этой организации в будущем позволит не только грамотно распределить строителей на объекте, но и снизить стоимость страхования СМР за счет привлечения аттестованных исполнителей. На текущий момент (пока ЦОК только развивается) страховщики смотрят на репутацию, опыт, историю жалоб на застройщика. Этому нужно уделить внимание.
Страхование ответственности за строительство
Строитель, согласно общепринятым правилам, свою ответственность обязательно застрахует. Но подумать о том же заказчику проекта тоже не помешает. С одной стороны, это избавит его самого от проблем, если во время все того же строительства автостоянки у многоэтажки будут повреждены квартиры собственников (де-факто заказчиков, но де-юре пострадавших лиц). С другой стороны, при инцидентах можно будет избежать волокиты с попытками истребовать компенсации со страховщика строителя (страховые компании заказчика и строителя будут разбираться между собой, а пострадавшее лицо сразу получит выплату).