СМР в городе: как и зачем строителю страховать ответственность

Строительство в городской черте – один из самых рисковых видов работ, который должен сопровождаться страхованием. Об этом уже много лет говорят крупные страховщики, занятые в сфере страхования СМР. На этом настаивает НОСТРОЙ, о чем его представители заявили на последней конференции в Санкт-Петербурге.

Страхование на время строительных работ в стесненных условиях городской застройки всегда применяется при проведении СМР по госзаказу. Но в частном секторе строительных услуг оно используется только в 25% случаях. Это данные страховщиков за 2020–2021 гг.

Стройка без страховки становится проблемой

Тем временем практика показывает, что именно мелкие работы в городе чаще всего вызывают аварии, пусть не катастрофического масштаба в плане пострадавших, но несущие большой вред самим строителям. Только в 2020 году в России зафиксировано более 10000 обращений от пострадавших к таким строительным организациям. Кто-то уже выплатил миллионы рублей ущерба, а кто-то вынужденно признал себя банкротом, не будучи в состоянии обслуживать незапланированные обязательства.

Учитывая, что в последнем случае пострадали все (бизнес, граждане, не получившие возмещение, город, потерявший часть рынка предложения строительных услуг), эксперты уверены: практика страхования СМР при их проведении в городе должна быть вынесена на повестку на всех уровнях. Хотя бы в части проведения таких работ в мегаполисах на уровне страхования ответственности за строительно-монтажные работы.

Почему строительство в городской черте нуждается в страховом сопровождении

Причина такой потребности одна: условия работы. Они повышают вероятность негативных событий, а с учетом количества нарушений, которые допускают малые строительные компании (их постоянно выявляют неплановые проверки), – практически гарантируют инциденты разного масштаба.

Особенности строительства в стесненных условиях буквально диктуют необходимость страхования, связанную:

• с растущей плотностью городских объектов застройки;
• малой площадью самой строительной площадки;
• дефицитом места под стройматериалы;
• отсутствием нормальных подъездных путей для транспорта и спецтехники;
• присутствием поблизости пешеходных маршрутов и автостоянок;
• наличием коммуникаций и инженерных систем в точке проведения СМР;
• размещением зданий исторической и/или культурной ценности в непосредственной близости с зоной работ;
• присутствием рядом ветхих и аварийных строений.

Эти обстоятельства чаще всего приводят к возникновению обязательств у строителей по компенсации ущерба, причиненного городу, его гражданам или субъектам хозяйственной деятельности. Сумма компенсации (особенно при повреждении объектов общегородского значения – инженерных сетей или кабелей связи) может быть очень значительной. Тогда как страхование ответственности на время СМР обходится компаниям-страхователям в среднем не дороже 1–3% стоимости проекта.

Какую ответственность надо застраховать при проведении СМР в городе

Страховщики сегодня предлагают строительным компаниям и организациям два подхода к определению покрытия по страхованию ответственности на время стройки. В одном случае на страхование размещаются все риски (условно – все, что происходит по вине строителя и несет негативные последствия для здоровья или имущества третьих лиц). Во втором – страхуются конкретные случаи, при наступлении которых предполагается выплата.

Первая программа обеспечивает более эффективную финансовую защиту, но предполагает переплату по умолчанию, поскольку в разных условиях проведения работ актуальны различные риски. Это формирует желание страхователя сформировать покрытие самостоятельно.

Покрытие на базе статистики

Что в него включить? Правильный ответ на этот вопрос даст только анализ конкретной площадки будущих работ.

Но если опираться на московский и петербургский опыт, можно сформировать как минимум топ-5 рисков, которые страховка ответственности за СМР всегда должна покрывать при их проведении в городской черте. Что это за риски (по убыванию частоты происшествий):

• повреждение кабелей при проведении земляных и подземных работ;
• порча ЛКП автомобилей на ближайшей стоянке при проведении покрасочных работ;
• разрушение имеющихся объектов на стройплощадке при выгрузке стройматериалов;
• вред проезжающим автомобилям (если стройка ведется рядом с дорогой или над ней) при работе с расплавленным металлом или химическими веществами;
• повреждение объектов общего пользования (дороги, мосты, заградительные конструкции, ограничительные бортики, бордюры и т. д.) при перебазировании спецтехники.

Застраховать ответственность за перечисленные инциденты при работе в стесненных условиях города нужно обязательно. Именно на подобные случаи приходится более 92% обращений за выплатами к строительным организациям (по данным за 2018–2020 гг.).