2019 год был непростым для строительной индустрии и тесно связанного с ней рынка страхования строительных рисков. В нем были свои вызовы и успехи, но в целом отрасль показала неплохие результаты. В страховании СМР, в частности, удалось сохранить тарифы и увеличить сроки урегулирования значительных убытков, чего не удавалось сделать со времен отмены принудительного страхового сопровождения госзаказов.

Впереди обеим сторонам договора (подрядчикам и страховщикам) предстоит еще немало испытаний. Но как показал прошлый отчетный период, многие их уже ждут и планируют справляться с вызовами времени на высоком уровне подготовки.

Будущее качество страхования строительно-монтажных работ по-прежнему задают пять особенностей страхового продукта:

  • сильная зависимость страховой активности от динамики строительства;
  • роль личных и деловых связей при принятии решений о назначении тарифа;
  • дефицит индивидуального андеррайтинга;
  • сохранившаяся тенденция демпинга цен на страховые услуги;
  • низкая вероятность страхового события в сочетании с дороговизной его последствий (высокие выплаты, но низкий процент заявок на них).

Уровень проникновения

Несмотря на пессимистичные прогнозы и ранние выводы некоторых страховщиков, уровень проникновения страхования СМР на российском рынке строительных услуг остается приемлемым (часто де-факто высоким, хотя официальные данные об этом умалчивают). По оценкам экспертов, страхованием покрываются:

  • порядка 90% федеральных строительных проектов;
  • до 70% строек, финансируемых муниципалитетами;
  • почти 92% инвестиционных строительных проектов (где инвесторами выступают нерезиденты).

Самый низкий процент проникновения строительной услуги остается в частном строительстве, финансируемом российскими средствами – в среднем ниже 20%. Крупные стройплощадки используют страховой полис чуть реже, чем в 30% случаев, в малом строительстве – кризис (меньше 10% застрахованных рисков). 95% страховых договоров – имущественные (страховка отстраиваемых или восстанавливаемых конструкций, материалов, техники). На классическое страхование ответственности строительной бригады приходится только 5% заключенных со страховщиками соглашений.

Три главные проблемы страхования строительства

Среди главных вызовов, доставшихся отрасли из прошлых периодов, остаются:

  • откаты;
  • унификация программ без учета специфических условий работ;
  • недооценка рисков.

Обратные потоки

Обратные потоки – откаты лицам, принимающим решение о выборе страхового партнера по аналогии с агентскими комиссионными – приводят к переплатам за страховку СМР более чем в 80% заключенных договоров. Новый век давно предложил решение этой проблемы. Существует интеллектуальный агрегатор страховых решений, который позволяет без угроз и с выгодой обойти такой вариант действий уполномоченного лица.

Страхователь просто задает условия, которые его интересует, а агрегатор предлагает сводную таблицу актуальных цен для его проекта. Весь процесс проходит онлайн, без личного сообщения менеджеров страховщика с представителем страхователя, есть возможность сэкономить и время, и деньги.

Индивидуальные риски

Куда более остро стоит проблема качественной оценки специфических рисков (работы в отдельных регионах с высокой вероятностью ливней или селей, например, восстановление сильно разрушенного объекта, чьи стены могут обвалиться). Здесь все упирается в индивидуальный андеррайтинг, который в российском страховании СМР развит недостаточно, но прогрессирует вполне активно. Особенно у крупных компаний. При размещении на страхование объекта со специфическими рисками специалисты настоятельно рекомендуют страхователю привлекать страховщика, способного их оценить, или самостоятельно организовать ряд экспертиз.

Недооцененный ущерб

Редкие страховые события и довольно высокая сумма выплат по каждому из них – обстоятельства, которые важно учитывать при расчете условий страхования строительства, и которые часто не учитывают. Последнее ведет к существенным различиям в показателях уровня производимых выплат и фактической убыточности страхового продукта (ее нет в классических видах страхования, поэтому обратить на нее самое пристальное внимание стоит тем, кто оформляет полис на время СМР впервые). Ключевые особенности страховой программы:

  • невысокая вероятность инцидентов (они могут не происходить годами, но наиболее вероятны под конец стройки);
  • долгосрочные договоры (нежелательно «дробить» строительный процесс между страховыми партнерами);
  • длительный период урегулирования (чем больше технологий используется на стройплощадке, тем быстрее страхователь представит доказательства для выплаты).

Учитывая разницу между ключевыми показателями, которые для страховщика являются базой формирования тарифов (размеры выплат и убыточность), эксперты рекомендуют работать с теми, кто использует в расчетах не размеры компенсаций, а именно убыточность. То есть отношение возмещенных убытков к премии, полученной за 3–5 лет.

Хотите узнать условия страхования?

Оставьте заявку и наш специалист свяжется с вами!



Нажимая кнопку "Отправить" вы соглашаетесь
с политикой персональных данных
действующей на сайте.