Впереди обеим сторонам договора (подрядчикам и страховщикам) предстоит еще немало испытаний. Но как показал прошлый отчетный период, многие их уже ждут и планируют справляться с вызовами времени на высоком уровне подготовки.
Будущее качество страхования строительно-монтажных работ по-прежнему задают пять особенностей страхового продукта:
- сильная зависимость страховой активности от динамики строительства;
- роль личных и деловых связей при принятии решений о назначении тарифа;
- дефицит индивидуального андеррайтинга;
- сохранившаяся тенденция демпинга цен на страховые услуги;
- низкая вероятность страхового события в сочетании с дороговизной его последствий (высокие выплаты, но низкий процент заявок на них).
Уровень проникновения
Несмотря на пессимистичные прогнозы и ранние выводы некоторых страховщиков, уровень проникновения страхования СМР на российском рынке строительных услуг остается приемлемым (часто де-факто высоким, хотя официальные данные об этом умалчивают). По оценкам экспертов, страхованием покрываются:
- порядка 90% федеральных строительных проектов;
- до 70% строек, финансируемых муниципалитетами;
- почти 92% инвестиционных строительных проектов (где инвесторами выступают нерезиденты).
Самый низкий процент проникновения строительной услуги остается в частном строительстве, финансируемом российскими средствами – в среднем ниже 20%. Крупные стройплощадки используют страховой полис чуть реже, чем в 30% случаев, в малом строительстве – кризис (меньше 10% застрахованных рисков). 95% страховых договоров – имущественные (страховка отстраиваемых или восстанавливаемых конструкций, материалов, техники). На классическое страхование ответственности строительной бригады приходится только 5% заключенных со страховщиками соглашений.
Три главные проблемы страхования строительства
Среди главных вызовов, доставшихся отрасли из прошлых периодов, остаются:
- откаты;
- унификация программ без учета специфических условий работ;
- недооценка рисков.
Обратные потоки
Обратные потоки – откаты лицам, принимающим решение о выборе страхового партнера по аналогии с агентскими комиссионными – приводят к переплатам за страховку СМР более чем в 80% заключенных договоров. Новый век давно предложил решение этой проблемы. Существует интеллектуальный агрегатор страховых решений, который позволяет без угроз и с выгодой обойти такой вариант действий уполномоченного лица.
Страхователь просто задает условия, которые его интересует, а агрегатор предлагает сводную таблицу актуальных цен для его проекта. Весь процесс проходит онлайн, без личного сообщения менеджеров страховщика с представителем страхователя, есть возможность сэкономить и время, и деньги.
Индивидуальные риски
Куда более остро стоит проблема качественной оценки специфических рисков (работы в отдельных регионах с высокой вероятностью ливней или селей, например, восстановление сильно разрушенного объекта, чьи стены могут обвалиться). Здесь все упирается в индивидуальный андеррайтинг, который в российском страховании СМР развит недостаточно, но прогрессирует вполне активно. Особенно у крупных компаний. При размещении на страхование объекта со специфическими рисками специалисты настоятельно рекомендуют страхователю привлекать страховщика, способного их оценить, или самостоятельно организовать ряд экспертиз.
Недооцененный ущерб
Редкие страховые события и довольно высокая сумма выплат по каждому из них – обстоятельства, которые важно учитывать при расчете условий страхования строительства, и которые часто не учитывают. Последнее ведет к существенным различиям в показателях уровня производимых выплат и фактической убыточности страхового продукта (ее нет в классических видах страхования, поэтому обратить на нее самое пристальное внимание стоит тем, кто оформляет полис на время СМР впервые). Ключевые особенности страховой программы:
- невысокая вероятность инцидентов (они могут не происходить годами, но наиболее вероятны под конец стройки);
- долгосрочные договоры (нежелательно «дробить» строительный процесс между страховыми партнерами);
- длительный период урегулирования (чем больше технологий используется на стройплощадке, тем быстрее страхователь представит доказательства для выплаты).
Учитывая разницу между ключевыми показателями, которые для страховщика являются базой формирования тарифов (размеры выплат и убыточность), эксперты рекомендуют работать с теми, кто использует в расчетах не размеры компенсаций, а именно убыточность. То есть отношение возмещенных убытков к премии, полученной за 3–5 лет.
Хотите узнать условия страхования?
Оставьте заявку и наш специалист свяжется с вами!