Но и на основании тех цифр, которые есть, некоторые эксперты делают вывод о том, что уровень удовлетворенности малых и средних строительных компаний страхованием СМР по проектам, не связанным с госзаказами, недостаточно высокий. Такие выводы сделаны на основании двух фактов:
- активный рост продаж страховых полисов в данной категории во II половине 2021 года замедлился (оценка проведена по приблизительным показателям страхования иного имущества юридических лиц);
- новых договоров в отрасли заключается столько же, сколько в 2020 году.
Всему виной неправильные ожидания
Почему на фоне экономического кризиса и после потрясений прошлого года (когда логика диктует необходимость дополнительной защиты) строительные организации не спешат использовать самый эффективный инструмент управления своими финансовыми рисками? Как и во многих других сегментах корпоративного страхования, причиной тому (по мнению все тех же экспертов) является недопонимание особенностей работы договора страхования СМР со стороны страхователя.
Эту «догадку» подтверждают и несколько опросов, проведенных в 2020–2021 гг. исследовательскими бюро по запросу крупнейших страховщиков. Как показали исследования, больше всего пробелов в знаниях страхователей связаны с вопросами рисковой части стандартного страхования строительно-монтажных рисков. Для решения проблемы специалисты предложили подробные ответы на главные из этих вопросов.
От каких рисков нужно и можно застраховать объект
Так, базовый момент: собственно, набор рисков, которые можно включить в программу страхования строительства. Их принято условно делить на группы. Всего выделяют три основные группы рисков, которые может включить (а может и не включать при выборочном страховании) строительная организация:
- Ущерб в результате пожара и действий третьих лиц (неумышленных, противоправных). Сюда относятся хищения, поджоги, возгорания в результате аварий, осознанные и случайные наезды транспорта на строительные конструкции, недопоставка стройматериалов или несвоевременная поставка материалов ограниченного срока использования (готовой цементной смеси, например).
- Погодные и природные риски. Ливни, ураганы, смерчи, грозы, снегопады, оползни, проседания грунта по причинам сложной геологической обстановки. Здесь же резкие изменения климатических условий в процессе строительства.
- Технические риски. Включают аварии, падения крупных объектов на строительные конструкции, защемления труб, сбои в работе применяемых профессиональных инструментов и т. д.
Какие факторы могут повысить риски
Очень часто страхователь, который рассчитывает на минимальный страховой тариф, вынужден отказаться от услуг страхования, получив предложение с более высокой ставкой. Для него это выглядит, как попытка страховщика заработать на незнающем новичке.
На самом же деле, все очень индивидуально. И в ряде случаев увеличенный тариф обоснован (и точно не должен быть причиной отказа от страховки ввиду его назначения из-за повышенных рисков строительно-монтажных работ).
Когда не стоит отказываться от страхования, но есть смысл поискать более комфортный тариф, потому что СК применяют к нему повышенный коэффициент:
- при строительстве объектов по индивидуальному проекту;
- больших значениях основных технических показателей (этажность или высота здания, длинные пролеты);
- проведении работ в сложных геологических условиях (нестабильные грунты);
- работе в непредсказуемых климатических условиях;
- страховании точечной застройки;
- сильно ограниченных сроках строительства объекта по сравнению с аналогичными проектами;
- строительстве в непосредственной близости со взрыво- или пожароопасными объектами.
Если речь о строительстве дорог, то риски страховщика растут, когда оно проводится в условиях частичного перекрытия транспортного движения или вообще без перекрытия магистрали.