Как застраховать услуги по ремонту жилья

Ремонт жилья – статья расходов, которая по итогам 2020 года вошла в пятерку самых распространенных среди российских семей. Это дало толчок рынку малого бизнеса, занятого предоставлением ремонтных услуг. С появлением большого количества новых компаний в сегменте и на фоне сложных экономических обстоятельств возник и массовый запрос на гарантии финансовой устойчивости этих компаний.

Одной из таких гарантий (часто единственной) является страхования СМР. Но с ним с позиции ремонтных бригад есть проблема: как таковых страховых программ, ориентированных и «заточенных» именно под ремонт, а не под строительство, нет. Как застраховать свои риски небольшому участнику рынка ремонтных услуг? Эксперты разобрали основные моменты.

Программа страхования бригады по ремонту жилья

Да, страхование услуг ремонта жилья осуществляется по правилам страховки строительно-монтажных работ. Но в рамках страхового договора здесь можно предусмотреть риски, актуальные именно при проведении ремонта.

Общие моменты:

• Срок страхования. Здесь возможны два варианта. Первый: страховой договор по каждому объекту (от недели до нескольких месяцев). Второй – стандартный страховой полис на год с покрытием по всей территории города, например, в котором работает страхователь.
• Страхователь. В его роли может выступать как компания, так и частный предприниматель (бригадир, например). В некоторых случаях при реализации сложных проектов страхователем становится собственник восстанавливаемого жилья.
• Сумма страхования. Она определяется по каждой части договора отдельно (лимит ответственности перед третьими лицами, стоимость инструмента, если его нужно застраховать, цена самого проекта). Когда договор страхования заключается по конкретному заказу, размер компенсации по рискам строительно-монтажных работ определяется в соответствии со сметой этого заказа. При заключении годового договора расчет обычно проводится с учетом среднего количества заказов за прошлые периоды и их средней стоимости.

Покрытие

Как и любой продукт страхования СМР, договор страховки строительных рисков на период ремонта жилья может быть комплексным, выборочным или комбинированным. Выборочная программа распространяется на ограниченный список рисков при проведении, собственно, ремонта. Комбинированное страхование учитывает угрозы для объекта восстановления, материалов, применяемого инструмента. Комплексный страховой договор покрывает:

• риски на объекте (повреждение конструкций при проведении работ, порча материала, другие аварии);
• монтажные риски (происшествия при замене проводки, сантехники, во время монтажа системы «умный дом», теплых полов и т. д.);
• вероятность повреждений и гибели применяемого оборудования;
• возникновение ответственности ремонтной бригады перед третьими лицами (компенсация ущерба соседям, например, за затопление или пожар).

Оформление страхового договора

Одним из условных нововведений прошлого года для страхования СМР стала возможность оформления страхового полиса без посещения офиса страховщика. То есть онлайн. Компании, предлагающие услуги ремонта квартир или домов в этом плане имеют преимущество. Риски при их работе проще оценить и проанализировать по фотографиям, видео, документам, чем вероятность аварий и другие угрозы на полноценной строительной площадке.

Ремонтная бригада сегодня может оформить как серию страховых полисов (для каждого объекта), так и стандартный среднесрочный страховой договор в удаленном режиме. Но для этого она должна соблюсти два условия.

Во-первых, обязательно официальное оформление. Если это отдельная группа исполнителей, она должна работать либо в компании (страхователь), либо на базе договоров с ИП (бригадиром).

Во-вторых, все условия ремонта должны находить отражение в договоре или иных документах, которые подаются страховщику при рассмотрении заявки на оформление страховки. Если по факту страхового случая окажется, что страховая компания чего-то не знала, а страхователь этого не знать не мог, ему откажут в выплате.