Как застраховать стройматериалы: в рамках страхования СМР и вне его

Порядка 50% стоимости практически любого строительного проекта приходится на закупку стройматериалов. Это один из самых дорогих активов из всех, вовлекаемых в строительный процесс. Но в комплексном договоре страхования СМР отдельной строки для стройматериалов не предусмотрено.

Поскольку в период кризиса (в связи с пандемией прогнозируемые потери строительной отрасли за 2020 год составят почти 1,3 трлн рублей) все больше СРО и отдельных строительных компаний склоняются именно к страхованию рисков во время строительства, вопрос покрытия стоимости материалов для них становится все более острым.

Как может подрядчик, который использует свои материалы или продукцию заказчика, застраховать это имущество? Эксперты предлагают несколько стандартных программ.

Стройматериалы на балансе строительной компании

Если подрядчик работает с собственной продукцией (располагает своими складами изделий), его варианты следующие:

• страхование доставки материалов (стандартная программа страховки грузоперевозок и ответственности грузоперевозчика) для предупреждения расходов, связанных с возмещением утраченного имущества после ДТП или хищения в пути;
• страхование на период хранения (актуально только в тех случаях, когда изделия до непосредственного проведения работ хранятся на складе отдельного оператора – еще одного участника проекта);
• собственно, страхование строительно-монтажных работ (договор предполагает компенсацию стоимости стройматериалов, поврежденных при аварии, отнесенной к страховому случаю);
• страхование ответственности исполнителя при работе с хрупкими или специальными материалами (тоже предполагает возмещение средств на восстановление поврежденной по вине строителей продукции).

На что обратить внимание

Комплексный договор, как правило, составляется в индивидуальном порядке с учетом места и условий будущих строительных работ. Ответственность строительной компании (за эффективность заключаемого страхового договора) в данном случае сводится к проверке:

• списка исключений (в нем не должно быть расходов на стройматериалы);
• порядка расчета размера возмещения (важно, чтобы условиями программы страхования СМР или имущества при перевозке предусматривались компенсации на закупку товаров того же класса, марки, аналогичных характеристик, что и поврежденные или утерянные стройматериалы);
• особых условий работы со специфическими материалами (опасными, хрупкими, нового поколения и т. д.).

Страхование стройматериалов заказчика

Когда все необходимое закупает заказчик, вопросы доставки и хранения, как правило, тоже решает он. В таких ситуациях задачи подрядчика сводятся к проверке состояния изделий по прибытии тех на стройплощадку и правильному обращению с ними, согласно требованиям производителя.

Таким образом, объективно полезным в подобных ситуациях будет страхование строительно-монтажных работ (следует проконтролировать, чтобы покрытие распространялось на поврежденный материал) и ответственности тех, кто их выполняет.

Зона ответственности строительной компании

Важные моменты:

• Для получения выплаты в связи с порчей материалов страховщик с большой долей вероятности затребует подтверждение факта соответствующего состояния этих материалов до наступления страхового случая. Потому при их приемке всегда надо проводить проверку, и фиксировать ее результаты документально.
• В программе обязательно нужно предусмотреть компенсацию средств в случае порчи, хищения или повреждения в результате аварии дорогих стройматериалов в сумме, достаточной для закупки и доставки товаров аналогичных характеристик.
• Любой случай будет признан страховым, только если страхователь сможет подтвердить, что он предпринял все меры для его недопущения и соблюдал действующие требования предупреждения аварийных ситуаций.

Если заказчик решит застраховать доставку собственных материалов с включением рисков во время погрузки-разгрузки, а строительная компания возьмется разгружать изделия, от ее действий может зависеть решение о выплате при наступлении страхового события. Потому запросить условия такого страхового договора у страхователя будет нелишне.