Как правильно застраховать ответственность арендатору торгового центра

Восемь из десяти стандартных договоров аренды места в торговом центре предписывают арендатору застраховать свою ответственность. Это один из страховых продуктов, который демонстрирует стабильный рост по продажам, но не по размеру выплат. Почему?

Подход надо менять

Причин несколько. Во-первых, большинство таких страховых полисов формальны и составляются, скорее, для спокойствия владельца комплекса, чем для защиты интересов участников арендных отношений. Во-вторых, очень часто страхователь просто не знает, как подобрать продукт, который де-факто, а не на словах страхового агента предупредит его финансовый крах.

Поскольку практика страхования пользователя торговых площадок на территории торгово-развлекательных центров имеет все шансы стать постоянной и нормальной повсеместно, обе приведенные проблемы требуют решения. И они известны, страхователю надо только внимательно изучить рекомендации экспертов и воспользоваться качественной страховкой.

Что хочет видеть в договоре арендодатель

Как отмечают юристы (московские, по крайней мере), нередко проблемы со страховым договором арендатора ТЦ возникают еще до подписания арендного соглашения. Дело в том, что само требование по страхованию ответственности многие арендодатели требуют исполнить до того, как будет подписана аренда. А когда им предоставляют тот самый формальный страховой полис, в предоставлении места отказывают, ссылаясь на то, что страховка не соответствует их ожиданиям.

Как этого избежать, что предусмотреть в договоре со страховщиком?

• Правильная сумма страхования – это первое, на что смотрит владелец недвижимости. Она должна быть равна восстановительной стоимости получаемого во временное пользование места (по квадратуре, если известна только полная цена комплекса).
• Поименный список объектов страхования. Арендодателя интересует сохранность отделки, несущих конструкций, пристроек, надстроек и прочих элементов здания, а также компенсации ущерба посетителям и прочим сторонним лицам по вине арендатора.
• Поименный список рисков (чаще всего здесь хотят видеть пожары, поджоги, заливы водой, стихийные явления и вред, нанесенный имуществу сотрудниками пользователя).

Нюансы, важные для арендодателя

Согласно приведенному списку, получателю места в ТРЦ нужно застраховать свою ответственность перед партнером, посетителями, соседями (такими же пользователями площадей) и третьими лицами. То есть заключить надо комплексный договор, в который важно добавить еще одну опцию, если арендатор планирует провести косметические улучшения территории, монтаж оборудования, устройство функциональных модулей и другие ремонтные работы.

Торговля и ремонт – это разные виды деятельности, и страхуют их отдельно

Это важное уточнение, о котором многие не догадываются: страхование ответственности пользователя места в торговом центре во время работы и на период проведения строительства, ремонта или монтажа техники – это два разных страховых продукта. В период СМР стандартная страховка действовать прекращает. А во время работы (осуществления торговли или предоставления услуг) не работает страхование строительно-ремонтных рисков.

Существенные условия договора

Второй момент, который тоже часто не принимают во внимание, – цена полиса. Ее часто не указывают в договоре со страховщиком, хотя страхователь ожидает иного. Согласно законодательству, стоимость страховки не относится к существенным условиям соглашения (в отличие от суммы, сроков, объектов страхования и застрахованных рисков). Если страхователю нужно видеть в официальном документе уплаченную премию, это надо согласовать со страховщиком отдельно.

К слову, больше всего зависит этот параметр:

• от арендованной площади;
• характера деятельности страхователя (класса, особенностей продаваемой продукции, технического оснащения торгового места);
• размера франшизы;
• набора подключаемых рисков;
• состояния здания, в котором размещается используемая территория.

На весь срок действия арендного договора

Как и нестандартный срок действия страхового покрытия. Не всегда, но часто арендодатель не соглашается на классические условия страховой практики (срок договора – год, есть возможность автопродления). Он хочет видеть страховой полис с тем же сроком, что и договор аренды. Это возможно, но только по договоренности со страховой организацией (причем соглашается на долгосрочное партнерство не каждая компания).