В поисках оптимальных решений небольшие строительные компании все чаще стараются оптимизировать этот набор угроз, исключая ряд из них из покрытия. Проанализировав такую практику, специалисты пришли к выводу, что подход к включению/исключению рисков не у всех правильный.
В том смысле, что страхователь основывается на собственном опыте, не вникая в статистику. Результат часто оказывается неудовлетворительным: по факту происшествия подрядчик (если это страхование ответственности за СМР) или заказчик проекта теряет деньги, потому что причиной инцидента становится риск, исключенный из программы в целях экономии.
Что говорит статистика
Почему важно учитывать не только свой опыт, но и историю коллег в таком деле, как формирование программы страхования на время проведения строительных работ? Потому что статистика – самый наглядный материал для объективной оценки ситуации.
Понятно, предусмотреть всего невозможно, и собственные наработки нужно принимать во внимание. Но видя, что случалось в принципе на стройках, и по каким статьям страховщики платили чаще всего, проще получить эффективное страховое решение.
Так, что говорит статистика последних 2–3 лет по части страхования СМР:
- оценку вероятности рисков нужно проводить с учетом типа строящегося объекта – для крупных многоэтажных проектов и отдельно стоящих зданий актуальны разные угрозы;
- огромное значение имеет выбор технологии строительства – для быстровозводимых конструкций лучше сразу предусмотреть самый полный пакет рисков;
- место стройки во многом влияет не только на рисковое наполнение, но и на содержание программы (территорию действия страхования, застрахованные этапы).
За что чаще всего приходилось платить страховщикам
По данным за 2018–2020 гг., самые распространенные страховые случаи по страхованию СМР имели место в результате пожара, стихийных бедствий и ПДТЛ. При этом структура выплат отличалась.
Так, для отдельно стоящих малоэтажных зданий, как показывает практика, наиболее вероятными остаются:
- пожар (страшен даже не тем, что случается часто, частота возгораний примерно одинакова на стройках больших объектов и малых, проблема в масштабах последствий – небольшие сооружения и конструкции выгорают полностью);
- наезд спецтехники;
- просадка грунта в результате недоработок по части его укрепления или малоэффективного анализа при выборе места строительства.
Проникновений, хищений, случаев умышленного повреждения конструкций на таких объектах много меньше, чем в многоэтажных зданиях, которые ремонтируются или строятся. Что касается стихийных явлений, то наиболее опасными из них остаются попадание молнии, затопление в результате сильного дождя и снегопады.
А вот для многоэтажных проектов на первом месте среди рисков стихии – ветер. Именно за его разрушительное действие (а не пожары или ПДТЛ, например) страховщикам приходилось чаще всего платить в 2020 году. Впрочем, это может объясняться и глобальными погодными изменениями, которые предсказать сложно. В любом случае в будущие 4–5 лет эксперты настоятельно рекомендуют включать риски ураганов, сильных ветров, торнадо и других «ветреных» капризов природы в комплексное страхование СМР при строительстве многоэтажных зданий.
В городе и за его чертой
Как показывает опыт, место стройки во многом определяет охват страховым сопровождением ее процесса. Так, например, работая в городской черте, строителям точно не стоит отказываться от договора страхования ответственности за ущерб третьим лицам. Он «сработает» с вероятностью, близкой к 30%, что очень много. Кроме того, в стесненных условиях работы желательно не исключать в целях экономии риски:
- наезда техники на конструкции отстраиваемого объекта;
- поломки и хищения специализированных машин или оборудования;
- задержек по причине невозможности спецтехники подъехать к стройплощадке.
При страховом полисе на время СМР для загородного объекта точно не стоит забывать о полезности страхования всех этапов работ, включая доставку стройматериалов, машин, риски размещения оборудования или материалов на хранение и т. д. Здесь нельзя пренебрегать и рисками ПДТЛ – они реализуются чаще других.
Хотите узнать условия страхования?
Оставьте заявку и наш специалист свяжется с вами!