Экономическое обоснование оформления полиса страховки СМР и имущества, используемого на стройплощадке, необходимо всем – страхователю, заказчику (если это не одно и то же лицо), инвестору и т. д. Расчет тарифа, обусловленного конкретными факторами риска при этом должен строиться на двух постулатах.
- Стоимость полиса должна быть подкреплена адекватными лимитами – предельными суммами возмещения, максимально приближенными к наибольшему объему возможного ущерба.
- Лимиты, от которых зависит цена полиса, должны обеспечивать расчет выплачиваемого урона в случае инцидента, максимально приближенный к действительным потерям.
Другими словами, перед тем как застраховать от СМР объекты по тарифам выбранного партнера, необходимо разобрать порядок определения лимитов и подход к оценке ущерба. Первый, как правило, основан на рекомендациях Минстроя (Методических материалах). Второй может отличаться у разных страховых компаний, потому вопросу его оценки следует уделить самое пристальное внимание.
Как рассчитываются лимиты по страховке СМР и оборудования
Согласно распространенной практике, при оформлении комплексного договора страховки СМР и оборудования, используемого для проведения работ, лимиты устанавливаются отдельно для каждой категории застрахованных объектов. При стандартном подходе такими объектами выступают:
- Возводимые (реконструируемые) конструкции. В данную группу потенциальных потерь входят и затраты на оплату труда рабочих, и транспортные издержки, всевозможные пошлины, дорожные сборы, стоимость разрешительной документации, сметная сумма по материалам. Сумма лимита в категории рассчитывается как итоговая проектная стоимость объекта недвижимости после завершения всех действий специалистов.
- Монтируемые узлы, линии, системы. Здесь действует аналогичная логика (лимит компенсации ущерба с учетом зарплаты специалистам, расходы на перевозку и т. д. устанавливается на уровне сметной стоимости готового объекта монтажа).
- Спецтехника, профессиональный инструмент и прочие устройства (если заявитель хочет застраховать СМР и оборудование). Предел возмещения ее стоимости – это действительная цена всех включенных в покрытие агрегатов (указывается общей суммой или детализируется по машинам и устройствам).
- Временные постройки, здания, сооружения, конструкции. По ним предельная выплата принимается как сумма фактических цен на аналогичные типы оборудования строительной или монтажной площадки.
Как считается ущерб при урегулировании страхового случая
При происшествиях, согласно договору страхования рисков строительно-монтажных работ, страхователь обязан одним из первых уведомить своего страхового партнера. Именно с этого момента начинается предварительный этап урегулирования. Финансовая стадия процесса стартует с момента прибытия на место инцидента представителя страховщика.
Фактический ущерб на стройплощадке оценивается экспертной группой. При этом страховая компания может:
- привлечь для экспертизы независимого исполнителя (стоимость его услуг оплачивает заказчик – СК);
- задействовать собственную экспертную группу (если специалисты нужной квалификации с соответствующим опытом и знанием ситуации есть в штате);
- заказать оценку партнерам или провести экспертное исследование силами оценщика страхователя (по согласованию).
Повреждение, гибель, хищение
При повреждении застрахованных объектов размер компенсации (фактического ущерба) определяется как сумма затрат на их восстановление (до состояния, предшествующего страховому событию) в пределах заявленного лимита. В случае гибели имущества применяется один из двух подходов: выплата в пределах лимита всей стоимости (цены нового аналога или затрат на его постройку) либо возмещение части потерь (за вычетом остатков, пригодных для реализации или использования в ремонте). Если часть конструкции, спецтехника, оборудование, элементы инженерных коммуникаций были похищены, то выплата производится в сумме фактической стоимости потерянных активов за вычетом амортизации (с учетом их возраста).