Хорошая новость заключается в том, что и в период пандемии страхование ответственности строителей оставалось доступным. Во время послабления ограничений оно тоже оформляется, и довольно активно.
Все, что нужно страхователю, – определиться, какой именно вариант страховки ответственности за СМР ему необходим. И здесь начинаются вопросы. Потому как далеко не все пользователи страхового полиса знают, что он существует не в одном, а сразу в трех вариантах:
- страхования ответственности каждого отдельного подрядчика;
- страховка для заказчика;
- страхование генподрядчика.
И в каждом отдельном случае может требоваться свое страховое решение, а иногда – комплекс из двух или даже всех трех страховых продуктов. Как решить, что за договор оформить со страховщиком, страхователю-новичку и рассказали эксперты.
Классическое страхование ответственности строителей
Самый распространенный вариант предусматривает оформление страхового договора на время СМР для каждого отдельного исполнителя, задействованного в проекте. Покрытие распространяется на все случаи нанесения ущерба:
- третьим лицам (соседям, посетителям, если их присутствие на площадке предусмотрено регламентом, другим людям);
- заказчику (отложенная сдача объекта в эксплуатацию, дефекты при строительстве по вине сотрудников строительной компании);
- партнерам (арендодателям специализированной техники, например, или привлекаемым субподрядчикам).
Страховая защита «срабатывает», когда ответственность конкретного исполнителя подтверждена решением суда или признана страховщиком. Во всех остальных случаях (если не доказана причинно-следственная связь между действиями персонала и негативными событиями, повлекшими ущерб имуществу других людей) страховка не работает.
Когда нужно страхование заказчика
Как правило, для предупреждения неплановых расходов заказчика достаточно классического договора страхования ответственности строительной компании. Но в некоторых случаях после выплаты компенсаций по таким договорам страховщик получает право взыскать сумму этих компенсаций с заказчика. В таких ситуациях и необходим отдельный полис (или дополнительный пункт комплексного страхового пакета) для инициатора проекта.
При каких обстоятельствах наступает ответственность заказчика:
- В договоре с подрядчиками четко предусмотрено обязательство заказчика по обустройству площадки. То есть если документально именно он отвечает за обеспечение участка водой, например, то и за аварийную ситуацию, связанную с неисправностью системы водоснабжения, расплачиваться ему.
- Заказчик предоставляет строителю собственные машины или спецтехнику. За ее исправность и безопасную эксплуатацию отвечает владелец. Таком образом, если машина опрокидывается из-за ошибки оператора, ответственности заказчика не наступает. А вот когда она падает из-за поломки, компенсировать нанесенный ущерб должен ее собственник.
Страхование генподрядчика
Одна из функций генерального подрядчика проекта – координация работы и контроль за исполнением привлекаемыми компаниями их части работ. Если план действий даст сбой (например, окажется, что в такой последовательности их проводить было рискованно), отвечать за это будет генподрядчик, а не его партнер. И единственный способ обезопасить себя от компенсаций для него – отдельный страховой полис с описанием поименованных рисков (касающихся его компетенций по договору с заказчиком).
Кроме того, застраховать СМР от имени компании, которая занимается организацией строительного процесса, элементарно удобнее, когда в реализации проекта принимают участие 5–10 и больше исполнителей. Правда, при отсутствии у них страховки после выплаты по основному полису страховщик может подать иск на конкретного виновного подрядчика. На такой случай желательно предусмотреть страхование ответственности на двух уровнях – отдельно исполнителями за их объем работ и генподрядчиком за весь проект.