Существенные условия договора страхования СМР: сроки, место, покрытие

Страхованию СМР (строительно-монтажных работ и рисков, с ними связанных) российский законодатель всегда уделял внимание. За годы развития данного инструмента управления строительными рисками было рассмотрено более 10 проектов, которые предполагали внедрение обязательства застройщика и подрядной организации по заключению страхового договора на СМР. Но на сегодня он остается добровольным делом, а сам полис по-прежнему вызывает немало вопросов.

Особенности страхования СМР в РФ

С чем это связано:

• Как самостоятельный продукт страхование СМР является довольно молодым в РФ.
• Несмотря на эффективное использование полиса в ряде отраслей (тендеры на стройку, массовое строительство, крупные объекты), четкой методологии оценки рисков для него еще не разработано.
• Некоторые существенные условия договора часто остаются непонятными для страхователя, что мешает эффективному использованию страховой защиты.

Если с первыми двумя моментами ситуация постепенно меняется, то информационная поддержка пользователя программы остается слабой. Для ликвидации этого «пробела» эксперты предлагают рассмотреть три основные «болевые точки» договора страховки строительно-монтажных рисков при выполнении работ, а именно:

• Период действия защиты.
• Метод расчета страховой суммы.
• Определение места действия полиса.

Сроки страхования СМР

Многие путают понятия периода действия страхового договора и страховой защиты. Первый, согласно букве закона, набирает силу с момента подписания или первого перевода премии (если она платится частями, в противном случае – с момента перевода полного взноса). Страхование же начинает действовать, когда возникают риски (то есть с первого дня работ на стройплощадке). Окончание периодов либо совпадает, либо срок договора дольше (если он распространяется на период ППГО).

Говоря проще, договор начинает действовать сразу после документального оформления, страхование же рисков распространяется на периоды:

• формирования склада стройматериалов;
• выполнения подготовительных, строительных и монтажных операций;
• пуско-наладки;
• испытаний отстраиваемого (реконструируемого, перевооружаемого) объекта или конструктивных элементов, которые подвергались ремонту (достройке);
• приемки заказа;
• действия гарантии застройщика, подрядчика.

Расчет суммы страхования

Сумма страховки – один из самых сложных моментов договора. С одной стороны, она формируется различными частями покрытия:

• имущественной страховкой (конструкций, отделки, оборудования, материалов);
• страхованием ответственности за качество произведенных работ ответственности перед третьими лицами;
• покрытием предпринимательских рисков.

С другой стороны, при определении лимитов в каждом случае используются различные подходы и методы, потому суммировать итоговые объемы обязательств страховщика нельзя. Здесь уместно работать с отдельными группами лимитов (по случаю и на весь срок страхования). В имущественной части предельная сумма обычно устанавливается в размере итоговой стоимости отстраиваемого объекта, но с важным уточнением: оценка ущерба проводится исходя из ценности имущества на момент инцидента.

По ответственности ограничений нет, но есть распространенная практика, перенятая из смежных видов страхования (предел на одного пострадавшего составляет до двух миллионов рублей). Если дополнительно страхуются предпринимательские риски, то размер максимального возмещения по страховому случаю должен приниматься индивидуально. Здесь очень важно работать с профессиональным страховщиком, в штате которого есть специалисты, способные просчитать такие суммы.

Место действия полиса

Еще одно важное уточнение по договору страхования строительных и монтажных рисков: территория его покрытия в имущественной части и части ответственности исполнителя может отличаться, причем существенно. Имущественное страхование СМР работает на стройплощадке, может распространяться на пути подъезда к ней, но не далее. То есть при перемещении застрахованной спецтехники, например, на другой объект, страхователь временно прекращает действие полиса на нее.

С ответственностью ситуация принципиально иная. Потому как повреждения, полученные на стройплощадке или за ее пределами, могут обнаружить себя не сразу.

Резюме

В целом для получения эффективной работоспособной страховки застройщику или подрядной организации нужно проработать полноценную стратегию страхования. В идеале – при содействии опытного специалиста, хорошо разбирающегося в страховом деле и программах покрытия рисков при проведении строительных или монтажных работ, в частности.