Тарифы страхования строительства и монтажных работ могут отличаться в несколько раз даже при идентичных условиях на строительной площадке. Почему? Страховые компании рассказали, что они учитывают при формировании цены страхового полиса, и как страхователь, если это подрядчик, может повлиять на такие условия.
Износ основных средств – частая причина страховых событий
Возрастная техника – самый серьезный фактор риска. Чем старше применяемое оборудование, тем выше страховая компания может устанавливать тариф. Это касается обоих пунктов комплексной программы страховки СМР – имущественной части (повреждение конструкций, техники, материалов) и страхования ответственности (в результате падения крана, обрушений и будущих разрушений, если застрахован еще и гарантийный период).
Для снижения тарифов страхователю настоятельно рекомендуется одно из двух:
- обновлять парк машин, станков, набор профессиональных инструментов;
- привлекать арендованные средства новых поколений, если на их покупку нет достаточной суммы.
Кадровый дефицит
Проверка допусков сотрудников к работе со спецтехникой или к проведению операций разных уровней сложности – важный момент для страховщика. Если к тем же кранам или экскаваторам допускаются люди, которые не подтвердили квалификацию, страхование строительно-монтажных работ в принципе не оформляется. При сомнениях, что человек достаточно компетентен, страховщик может увеличить тариф.
Понятно, что проблема продиктована недостатком обученных специалистов, особенно в регионах. Но при желании получить страховой полис по приемлемой цене (минимальному тарифу или близкому к нему) подрядчику все же стоит озадачиться поиском и привлечением опытных работников. И страхованием ответственности этих работников за вред, причиненный сторонним лицам.
Недостаток внимания контролю
Страховщики уверены, что при должном внимании со стороны строителя к качеству организации всех процессов угроза аварии придет к своему минимуму. Потому при оформлении договора страхования СМР уделяют большое внимание:
- соблюдению правил техники безопасности (организация подъездных путей, удаление техники от конструкций, инструктаж сотрудников и т. д.);
- практике устройства специальных систем (ограждения, бытовки, генераторы);
- условиям выполнения опасных работ (с электричеством, ответственной техникой, на высоте).
Если страхователь уделяет этим вопросам столь же серьезное внимание, он получает эффективный тариф. Халатность в отношении любого пункта ведет к удорожанию страховки (даже в тех случаях, когда нормы, прописанные в регламенте, исполнены, но видно, что сделано все ради галочки).
Устройство складов и мест хранения
На выплаты, связанные с повреждением материалов или снижением их качественных характеристик в результате нарушений технологии хранения, приходится до 20% от заявленных страхователями претензий. Не обращать внимания на такой фактор страховщики просто не могут.
Потому всегда повышают цену страховки (или исключают повреждение материалов из покрытия) при отсутствии складов, оборудованных по всем правилам, на строительной площадке. У этого условия есть и другая сторона: страховой полис обойдется дешевле, если склады, укрытия, павильоны, отапливаемые хранилища есть.
Непонятные условия работы
Этот момент преимущественно касается проведения подземных строительных работ и страхования СМР на период ремонта или реконструкции. Страхователь (чаще подрядчик) обычно приходит к страховщику практически без сведений о том, в каких условиях предстоит проводить манипуляции. Состояние грунта, качество укрепления, характеристики местности с позиции геодезии и геологии – все это не исследуется должным образом перед началом рабочего процесса.
Итог подобного невнимания изысканиям:
- обрушение конструктивных элементов восстанавливаемого здания (только в 2019 году таких случаев было более 10, в трех инцидентах есть пострадавшие и погибшие люди);
- обвал части формируемого тоннеля или траншеи;
- сели и оползни, в которых гибнет техника;
- схождение снега на стройплощадку, если работы проводятся на холмистой местности;
- подтопления подготовленных выработок и многое другое.
Не имея достаточной информации о вероятности наступления негативных событий, но видя угрозы их наступления, страховщик может сделать одно из двух. Если он не впервые работает со страхователем, то просто запросит дополнительные данные по итогам исследований (то есть для заключения страхового договора нужно будет провести некоторые изыскания). Чаще страховая компания просто повышает тариф с учетом серьезных рисков и невозможности по предоставленным документам их оценить.