Страхование СМР с франшизой: особенности, размеры и табу

Франшизу в страховании строительно-монтажных рисков нельзя назвать редкой практикой. Но в случае с таким страховым продуктом, особенно если он комплексный, данный инструмент имеет свои особенности использования. Знать о них полезно каждому страхователю.

Тем временем практика показывает, что эффективно пользоваться франшизным страхованием строительных работ умеют лишь единицы. Эксперты рассказали, как это поправить.

Какой может быть франшиза при оформлении комплексного страхования СМР

Размер собственного участия страхователя в возмещении последствий застрахованных происшествий в случае со страховкой СМР не ограничивается. Как и в других видах страхового сопровождения, он может варьировать в пределах от нуля до 20–25% суммы страхования. Чаще всего это 0,1–3%, что в абсолютном выражении может исчисляться сотнями тысяч рублей.

Конкретный процент устанавливается по итогам обсуждения между сторонами договора. Довольно редко, но бывают случаи, когда страховая компания определяет обязательный минимальный предел франшизы (условной или безусловной). Как правило, это актуально при оформлении страхового полиса:

• для сопровождения строительства нестандартного объекта;
• при участии большого количества подрядчиков (если нужно застраховать весь проект от разработки документации и разметки участка до завершения срока действия гарантийных обязательств);
• для строительных операций повышенной сложности или с применением нового сложного оборудования.

В остальных ситуациях уровень франшизы определяет сам страхователь с учетом ценовой политики страховщика.

Что дает применение франшизы страхователю

Цена страхования СМР – один из самых серьезных аргументов в пользу установления франшизы. У некоторых страховых организаций она снижается на 2–5% за каждый процент франшизной ставки. То есть при 5% франшизы страхователь может получить 10–25% скидки. Правда, здесь многое зависит от типа франшизной ставки. Если она безусловная, скидка больше (в этом случае держатель полиса всегда покрывает часть ущерба из собственного кармана).

Кроме более выгодного тарифа, франшиза по договору страхования строительно-монтажных рисков обеспечивает более выгодную практику заявления мелких страховых случаев для страхователя. По правилам программы он обязан уведомлять страховщика о каждом инциденте на строительной площадке. То есть заявлять страховой случай, даже если тот связан с копеечным убытком.

Каждый страховой случай, в свою очередь, портит историю страхователя и ведет к удорожанию для него следующего страхового полиса (если он будет оформляться в той же организации). Франшиза позволит соблюсти условие об информировании страховщика, но не заявлять убыток, если ее процента хватит, чтобы покрыть ущерб из собственных средств. Это выгодно обеим сторонам.

Как рассчитать оптимальный размер франшизы

Расчет приемлемого размера доли убытка, который страхователь может компенсировать из своих резервов, в каждом случае производится индивидуально. Параметры для оценки просты: размер своей части риска не должен быть обременительным для бизнеса, если инцидент произойдет. Здесь нужно знать ориентировочную стоимость каждого из наиболее вероятных страховых событий.

Когда франшизу использовать не стоит

Нельзя применять франшизную программу только в одном случае: когда заказчик строительных работ прямо указывает на страхование 100% стоимости проекта. В такой ситуации разделение финансовых рисков между страховщиком и страхователем будет прямым нарушением требований тендера. И заказчик попросту не возместит стоимость страховой услуги (если такое возмещение предполагается). Или в принципе откажется от сотрудничества (и страховой договор придется расторгать с потерей части уплаченной премии).