Страхование СМР при госзаказах: что изменилось после 2014 года

Год 2014-й стал значимым для страхования строительно-монтажных работ. Исчезнув из списка обязательных пунктов, данная программа финансовой защиты интересов заказчика и подрядчика (в том числе генерального) сразу сильно потеряла в объемах сборов. В особенности это коснулось госзаказа, по которому, согласно данным статистики, сумма страховых премий «просела» на 80%.

Пять лет спустя

Спустя пять лет активной работы страховщиков над тем, чтобы убедить вчерашних страхователей в объективной пользе полиса страхования СМР, рынок наблюдает, наконец, положительные изменения. Объем новых договоров по всем видам строительных контрактов, включая госзаказы, вновь демонстрирует рост.

Сопровождается это сразу несколькими условиями:

• Более чем в 50% контрактов региональных органов со строительными организациями снова прописывается де-факто обязательная страховка на время СМР. Отчасти это связано с деятельностью крупнейших страховых компаний, но об это чуть ниже.
• Треть крупных застройщиков за последние два года осознанно перешли на практику «поштучного» страхования строительных рисков, не полагаясь только на полис для СРО. Страхование при этом оформляется добровольно и для многих заказчиков (не только государственных) играет роль подтверждения серьезности застройщика.
• Банки, от которых нужна финансовая гарантия для участия компании в тендере на строительство, теперь тоже стали требовать страховку строительно-монтажных рисков и ответственности за проведение строительных работ по госконтракту.

Еще не выход из кризиса, но уже свет в конце туннеля

Говорить о возвращении к прошлому периоду активного развития страхового продукта, конечно, пока рано. Доля страхования СМР в общей сумме сборов страховщиков по сравнению с 2010–2013 гг. остается необоснованно низкой. В сводке ЦБ и других аналитических материалах на данную программу не всегда даже выделяется отдельный пункт – СМР «прячется» в статье прочих видов корпоративного страхования.

Но даже в такой ситуации сложно не отметить положительную тенденцию: прирост новых договоров и собранных по продукту премий был стабильным в 2017–2018 гг. и сохраняется в 2019-м. Плюс, суммарный процент роста доли строительного страхования за последние полтора года составил почти 25%.

Что тормозит рынок страхования СМР

Аналитики уверены, что эта динамика могла быть лучше, если бы не классические сложности, рожденные новыми реалиями в 2014 году. Именно они тормозят популяризацию крайне полезного во многих смыслах (социальном, финансовом, коммерческом) страхового продукта. Среди таких сложностей сами страховщики отмечают два момента.

• Неисполнение госконтракта. Из-за непростого законодательного климата строительная отрасль оказалась под большим давлением. В погоне за гарантированной оплатой услуг ее представители борются за госзаказы, не всегда правильно оценивая свои возможности. Когда у них возникают трудности с достройкой, у страховщика при наличии договора страхования ответственности перед заказчиком растет убыточность. Последняя ведет к повышению цен и установке запретительных тарифов. Это при условии, что страхователь при выборе страхового партнера не ошибся и мог претендовать на выплату.
• Безответственный подход подрядных организаций. Когда договор страхования СМР заключается формально с целью подписания закрывающих документов под занавес работ. Заказчик или инвестор строительного проекта в такой ситуации оказывается незащищенным, хотя на финансовую защиту рассчитывает. Проблема уже имеет решение, о котором говорилось ранее: страховщики сами вышли на госзаказчика и стараются договариваться о требованиях по страхованию строительных работ, прописанных уже в конкурсной документации. Полис в этом случае, согласно условиям тендера, должен оформляться при подписании контракта, что гарантирует эффективную защиту его обеих сторон.

Новые условия – новые страхователи

Еще одним важным изменением нынешнего рынка страхового обеспечения стройплощадок по сравнению с 2013 годом является фактическая смена страхователя. Если раньше в его роли выступал генподрядчик, то теперь каждый участник проекта (подрядчики, субподрядчики) может страховать свои риски. Правда, не все могут рассчитывать на компенсацию средств, направленных на полис, от заказчика или генподрядчика. Но это уже вопрос эффективности взаимоотношений исполнителей.