Страхование СМР на время строительства дорог: от каких рисков должна защищать программа

По мнению экспертов, единственный способ получить в России качественные ровные долговечные дороги – обязать их исполнителей финансово отвечать за каждый выявленный дефект и ремонт раньше срока. А единственный способ обеспечить такую возможность для застройщика – застраховать его риски на время строительства путепровода под любой транспорт. Этот продукт набирает популярности, но его эффективности мешает неправильный подход страхователя к формированию рисковой программы страховки СМР.

Что надо учитывать при страховании СМР на время строительства дорог

Коробочное решение по страхованию строительства в случае с восстановлением или возведением ответственных дорог нельзя назвать оптимальным выбором. Напротив, в такой практике важно индивидуализировать программу, учитывая все существенные обстоятельства стройки:

• рельеф местности;
• осадки и климат;
• геологию участка строительства;
• сейсмоактивность региона;
• вероятность оползней и просадки грунта.

Большое значение имеет уровень технической сложности проекта. Чем больше он предполагает подземных элементов и надстроек, тем более внимательно следует отнестись к списку рисков. Особенно если на трассе планируются участки протяженностью от километра, на которых классическое полотно (дорога в привычном понимании) занимает менее 10%, остальное – тоннели, эстакады, «серпантин» и т. д.

Нестандартные риски для СМР

Классический полис страхования строительно-монтажных рисков при возведении, реконструкции или перевооружении наземных сооружений включает стандартный набор рисков. Сюда относятся пожары, поджоги и другие противоправные действия третьих лиц, затопления, стихийные бедствия, нарушения режима и графика из-за выхода из строя или хищения применяемой техники и другие опасные ситуации. Отдельным пунктом идет ответственность строителя, страхование которой покрывает расходы на устранение последствий:

• нарушений графика по вине подрядчика;
• упущений при планировании и в расчетах (разметке территории);
• ошибок при выборе материала и прочих просчетов, которые приводят к серьезным нарушениям целостности отстраиваемой конструкции или провоцируют аварийные ситуации.

Специфика дорожного строительства формирует рисковое наполнение программы

В случае со страхованием СМР на время проведения дорожных работ подход к рисковому наполнению должен быть несколько иным. Здесь тоже надо учесть традиционные риски, но к ним должны добавляться угрозы, связанные непосредственно с проводимыми манипуляциями по их списку. Примеры:

• 100% проектов строительства дорог и магистралей предполагают устройство траншей, для которого требуется и специальная техника, и материалы для укрепления. Между этапом подготовки и укрепления траншеи может пройти от нескольких дней до нескольких недель в зависимости от занятости подрядчика и графика финансирования работ. Если в это время пройдет дождь, например, своды траншеи обвалятся, а грунт попадет в выработку, что приведет к необходимости проведения дополнительной зачистки или углубления. В худшем случае – заделку воронки и новое копание траншеи. На доработки нужны деньги, которых в смете нет. Для заказчика это лишние траты, которых можно и надо избегать с помощью страхования.
• В подготовленные канавы, траншеи, тоннели может попасть вода из коллектора, расположенного поблизости. Это приведет к переувлажнению почвы и ее обвалу.
• При расширении существующего путепровода или его реконструкции, ремонте нередко дорога остается рабочей. Присутствие транспорта на площадке увеличивает многие риски, и это в полисе должно учитываться. Здесь же – различные повреждения применяемой техники и отстроенных конструкций в результате ДТП.
• В дорожном строительстве используют тяжелую технику, для прохождения которой к месту работ устраиваются временные балки. Их повреждение приводит и к порче оборудования, и к нарушению готовых конструкций или авариям на стройплощадке.

Страхование строительных рисков может покрывать как их все, так и часть наиболее дорогостоящих (в перспективе) последствий негативных событий. Здесь многое зависит от готовности заказчика оплатить полис, сложности проекта, финансовых возможностей страхователя-строителя. В каждом случае полезно формировать этот лист учтенных угроз индивидуально.

Желательно привлечь к процессу двух специалистов – опытного застройщика, который работал с подобными дорожными проектами, и эксперта по страхованию. Хорошо, если консультанты не будут связаны с конкретной страховой компанией или поставщиком стройматериалов. В таком деле, как разработка эффективной страховой программы важно, чтобы принимаемые решения были объективными (и не диктовались заинтересованными в продажах лицами).