Хотя страхование на время стройки необязательно, многие инвесторы и заказчики проектов (особенно когда это региональные власти или государство) требуют наличия страхового полиса от своего генподрядчика. Но под самим полисом в таких случаях часто понимают только часть комплексной страховки, а именно страхование гражданской ответственности на время строительных работ.
Последнее при грамотной «настройке» может качественно защищать интересы всех сторон проекта. Но практика показывает, что при его оформлении многие страхователи допускают простейшие ошибки. Чаще всего причина тому – непонимание сути покрытия, завышенные ожидания в части возмещения и попытки сэкономить на урезанном периоде действия страхового полиса.
Разные виды ответственности
Суть страхования ГО строителей мало отличается от классической программы страховки на случай вреда третьим лицам. Принцип здесь тот же: если суд признает застрахованную организацию виновной в происшествии, страховщик компенсирует ее расходы по возмещению ущерба:
- имуществу соседних организаций;
- собственности посторонних граждан;
- здоровью посторонних людей.
Почему в этом списке по умолчанию не предусмотрено выплат за имущество других подрядчиков, привлеченных к строительным работам, если оно тоже расположено на площадке во время происшествия? Потому что гражданская и взаимная ответственность строительной компании – это разные уровни ответственности.
Ответственность исполнителя перед партнерами (другими подрядчиками, заказчиком и т. д.) – взаимная. Она договором страхования ГО не покрывается.
Другими словами, если на объекте стоит легковой транспорт заказчика, приехавшего для осуществления контроля, и на эту машину падает кран, платить за пострадавшее ТС будет подрядчик, а не страховая компания. То же правило распространяется на спецтехнику других исполнителей проекта, оставленную на стройплощадке, или оборудование генподрядчика.
Страхование ответственности при строительно-монтажных работах покрывает ущерб третьих лиц. К ним не относятся все, кто связан со страхователем договорными обязательствами. Для компенсации вреда их сотрудникам или имуществу заключается отдельный договор (в некоторых программах это можно добавить опционально).
Возмещение вреда имуществу по договору страхования ответственности при строительстве
Продолжая пример с упавшим краном, следует отметить, что его стоимость по договору страхования ответственности тоже компенсирована страховщиком не будет. Для возмещения вреда спецтехнике (без привязки к виновности оператора) существует страховка имущества. Она может предусматриваться в комплексной программе защиты (страхование СМР, ответственности строителей, спецтехники и оборудования).
Время действия страховки на стройплощадке
Более 50% действующих страхователей не различают понятий срока страхования ответственности при проведении строительно-монтажных работ и периода его действия. В первом случае речь идет о времени, отведенном на реализацию проекта. Договор начинает действовать с момента старта работ по графику, и заканчивает, когда заказчик принимает объект (он вводится в эксплуатацию). Если под покрытие размещается ответственность ремонтных или сервисных бригад, обслуживающих недвижимость по гарантии, то страховка продлевается на срок гарантийных обязательств (или стандартные 6–12 месяцев).
Период действия – это регламентированные часы и дни, в которые полис работает. Оговорка с его указанием может отсутствовать в договоре, но если она есть, то покрытие обычно ограничивается:
- будними днями (строители работают стандартную пятидневку и отдыхают по праздникам);
- рабочими часами.
Это значит, что последствия любых аварий, повлекших ущерб здоровью или имуществу посторонних людей и компаний, страховщик возьмет на себя только в случае, когда они зафиксированы в установленный страховым договором период. Если кто-то из подрядчиков, не укладываясь в график, без уведомления страхователя выйдет работать в выходной (или ночью на стройку зачем-то проникнет один из рабочих), то его ответственность окажется вне поля действия договора страхования при СМР.
Во избежание подобных инцидентов, до сведения исполнителей проекта нужно донести информацию о периоде действия страховки. Или расширить его на полные сутки (всю неделю) из-за высокой вероятности внеурочных работ.