Страхование ответственности на время СМР в вопросах и ответах

Страхование строительных рисков – это в большинстве случаев индивидуальная подборка страховых продуктов под конкретные условия стройплощадки. Как правило, она включает 2–3 вида страхового покрытия, одним из которых является страхование ответственности по СМР.

В данном случае подразумевается не профессиональная ответственность строителя (как в некоторых случаях со вступлением в СРО), а гражданская. То есть применяются правила программы страховки от ущерба третьим лицам. Как работает этот блок страховой защиты в рамках комплексного полиса на время проведения СМР? Разобраться поможет вопросник страхователя.

Кто застрахован

Страхование ответственности за строительно-монтажные работы – это форма защиты финансовых интересов исполнителя, то есть строительной компании (монтажной организации, такелажной бригады). Под действие полиса де-факто попадают все участники процесса:

• бригадир;
• сотрудники застройщика, привлеченные к работам (допущенные на стройплощадку);
• операторы спецтехники и т. д.

Страхователем может выступать как генподрядчик (по требованию заказчика), так и подрядчики (по требованию генподрядчика) и субподрядчики (соответственно, на условиях договора сотрудничества с подрядчиками).

Какой объем ущерба возместит страховщик

Как и любой вид страховки ГО, страхование ответственности за строительные риски предусматривает использование лимитов. Последние устанавливаются в разных форматах:

• максимальная выплата за весь срок обычно устанавливается на уровне 2–5 миллионов рублей, но в зависимости от масштабов и сложности стройки может быть увеличена;
• на один страховой случай (согласно распространенной практике, принимается в сумме 0,5–0,8 млн рублей);
• на одного пострадавшего (рассчитывается индивидуально, обычно не более 2 000 000 рублей).

Лимит согласовывается со страховщиком после проведения оценки рисков (чаще – выездной анализ) и задает стоимость полиса.

Компенсация заказчику проекта при страховании ГО на время проведения СМР

Страхование гражданской ответственности при СМР распространяется на все случаи неумышленного ущерба конструкциями, техникой, применяемой на площадке, и стройматериалами сторонним лицам. Этот полис не относится к группе страховки договорных обязательств, а потому распространяется на сотрудников заказчика только при соблюдении двух условий:

• работники физически пострадали во время санкционированного пребывания в зоне проведения работ (по вине исполнителя);
• имуществу представителей заказчика (или его самого), которое на законных основаниях находится в месте проведения СМР (и страховщик об этом знал до заключения договора), нанесен ущерб.

Не стоит путать страховку ГО при строительных работах со страхованием за качество предоставленных услуг. Первая работает только на компенсацию случайного ущерба в случае аварий.

Полагается ли возмещение сотрудникам строительной компании

По аналогии с предыдущим примером, полис не работает и на компенсацию вреда сотрудникам строителя в результате несчастного случая. Для этих целей страхователь заключает отдельный договор страхования персонала (только в зоне проведения манипуляций, на время реализации проекта или все время работы). Это не отменяет обязательства строителя возместить ущерб здоровью своих рабочих (предписанного ГК РФ).

Условия урегулирования

Для проведения выплаты по страхованию ответственности при проведении строительно-монтажных работ обычно требуется решение суда (подтверждение факта наличия причинно-следственной связи между ущербом и непреднамеренными ошибочными действиями строителей). Размер убытка, который выплачивает страховщик, во многом зависит от судебного решения. В некоторых случаях возможно внесудебное (досудебное) урегулирование, но тогда требуется признание вины самим застройщиком и его ответственности страховщиком.