Страхование объектов строительства в России и на Западе: короткий сравнительный обзор

Строительная индустрия является одним из важнейших инструментов экономики всех развивающихся и развитых стран. Это индикатор кризисных ситуаций и «барометр» активности роста экономических показателей. Учитывая столь важную роль отрасли, страхование строительства следует рассматривать, как одно из важнейших условий динамики экономической стабилизации государства и ценный механизм защиты всех участников проектов.

Так подходят к работе со строительными рисками в западных странах. Образцовыми в этом плане, по мнению специалистов, являются Великобритания и Франция. Их страховые системы стоит рассмотреть еще и потому, что страхование строительной сферы в России построено именно на принципах программ этих стран. Как работает в Соединенном Королевстве страхование объекта строительства, и стоит ли российскому рынку доработать свои программы по примеру британских или французских?

Особенности строительного страхования на Западе

Начать сравнительный обзор следует с того, что комплексная страховка любого строительного проекта в обеих европейских странах является обязательной, тогда как в РФ она по-прежнему добровольная. Кроме того, сам состав рисков зарубежного комбинированного полиса существенно отличается. В рамках стандартной программы учитываются:

• строительные риски;
• вероятные аварии во время монтажных работ или такелажа;
• риски ответственности строительных компаний перед третьими лицами;
• исполнение договорных обязательств;
• возможные дефекты и скрытые недостатки строительства, выявленные по факту его завершения.

Как работает страховая защита

Полис оформляется на срок до 12 лет и может оплачиваться как застройщиком, так и пользователями отдельных помещений (на условиях коллективного договора), инвестором, арендатором, собственником будущего (отстроенного) здания. При расчете тарифа риски рассматриваются как наименее предсказуемые.

Особое внимание в договоре уделяется последнему пункту (страхование ответственности в строительстве), который покрывает ущерб, связанный:

• с использованием некачественных строительных материалов;
• халатностью исполнителей на стройплощадке;
• непреднамеренными ошибками при проектировании, разметке территории стройки, выполнении строительных работ.

Российский рынок страхования строительных объектов

В России страховка строительных компаний (строительных рисков) предлагается в следующих вариантах:

• полис страхования ответственности застройщика (постепенно «уходит» в компенсационные фонды);
• страхование гражданской ответственности строителя или подрядчика;
• классическое комплексное страхование строительно-монтажных рисков (действует во время проведения работ);
• дополнительное страхование на период гарантии застройщика (действует до 5–7 лет).

Максимальные сроки действия полиса (кроме последнего пункта) обычно ограничены плановым периодом возведения, реконструкции, ремонта или перевооружения здания (виды работ, которые относятся к строительным). То есть не превышает 1–3 лет.

Несмотря на многочисленные попытки внедрить в этот список отдельным пунктом долгосрочный полис страховки ответственности на случай обнаружения скрытых дефектов и недостатков, данная практика в России не прижилась. Специалисты связывают такой «провал» (согласно прогнозам, временный) с отсутствием адаптации предлагаемых решений к отечественным страховым реалиям.

Это тот случай, когда подход «точь-в-точь» не сработал. Местный рынок объективно нуждается в сокращении страховых обязательств, а не их расширении. Хотя все предпосылки для становления дополнительного долгосрочного страхового продукта уже созданы.

Другими словами, изначально данная защита должна быть вмененной или добровольной. Так у пользователей полиса появится возможность «маневрировать» между объектами, подбирая эффективную программу для каждого конкретного проекта.