По закону застраховать строительные риски может заказчик проекта, инвестор, владелец стройплощадки, региональный оператор и подрядчик. На практике же страхователем в большинстве случаев выступает только последний участник процесса, что объясняется ст. 741 ГК России, которая прямо указывает именно на ответственность подрядчика за любые инциденты на стройке до ее завершения.
Часто его обязательство по оформлению страхования СМР прописано не только в договоре подряда, но и в условиях конкурса, в которых подрядная организация участвует. Это вполне законное действие, подробно описанное в ст. 742 ГК. А вот порядок покупки таких страховых полисов подрядчиком и (тем более) особенности работы с ними не описаны нигде.
Недостаток информации и опыта нередко приводит к ошибкам страхователя, в результате которых подрядная организация остается без качественной страховой защиты, несмотря на действующий договор со страховщиком. Что за ошибки, и как их не допустить?
Объекты страхования
Больше чем в трети случаев единственным объектом страхования строительно-монтажных рисков при реализации самых разных проектов (капстроительство, ремонт, реконструкция, монтаж инженерных систем, устройство коммуникаций) является ответственность исполнителя перед третьими людьми. Это означает, что компенсацию страхователь получит только в случае инцидента, если тот приведет к ущербу здоровью и имуществу сторонних лиц. Другими словами, по такому страховому договору не предусмотрены финансовые обязательства страховщика в случаях:
- аварий, в результате которых пострадали сотрудники подрядной организации;
- инцидентов, которые не привели к человеческим жертвам или ранениям персонала, но спровоцировали задержку работ (и срыв сроков, за который придется заплатить неустойку);
- происшествий, повлекших поломку техники, обрушение конструкций, необходимость переделок и т. д.
Только в 20–25% (зависит от региона) подрядчик использует минимальный требуемый де-факто (исходя из статистики аварий) набор рисков СМР + ГО. Еще меньше – в 12–15% случаев он выбирает оптимизированную программу с покрытием рисков строительно-монтажных работ, наступления своей ответственности перед третьими лицами и заказчиком в период стройки и действия гарантий (СМР + ГО + ППГО).
Покрытие
Нередко в регионах, где это предусмотрено внутренними нормативными документами, подрядная организация отказывается от полного покрытия рисков СМР. Тогда заключается индивидуальный договор на страхование отдельных видов работ (наиболее опасных):
- по устройству кровли многоквартирного дома;
- прокладке сложных коммуникаций (тепломагистрали);
- реконструкции и масштабированию технико-технологических систем промышленного предприятия, связанных с демонтажем и монтажом габаритного оборудования.
По итогу, сэкономив не более 10% от стоимости страхового полиса (потому что отдельное страхование рисковых операций не может стоить дешево, даже если их намного меньше, чем в комплексной программе), страхователь осознанно берет на себя многомиллионные риски.
Франшиза
Франшиза в контексте страхования строительно-монтажных работ – это инструмент одновременного снижения цены страховой услуги и гарантирования качественного отношения подрядчика к работам. Несмотря на «подъемные» размеры (30–100 тыс. рублей), как показывает опыт, она снижает вероятность небрежного отношения исполнителей в несколько раз.
Использовать этот инструмент можно не везде. В ряде регионов применяется оговорка, запрещающая франшизу в договорах страховки СМР. Правда, на деле проверить соблюдение этого «табу» практически невозможно (если подрядчик заключит договор без франшизы для передачи его на проверку и той же датой оформит дополнительное соглашение со страховой компанией о включении франшизы).
Сотрудничая с организациями, готовыми пойти на такие действия, стоит помнить: первым рискует при нарушениях регламента именно страхователь – по факту инцидента его договор может быть признан недействительным. Пусть так происходит и не всегда.