В соответствии с правилами страхования строительно-монтажных рисков, заключить страховой договор может как любой из подрядчиков, так и инвестор, кредитор, организатор строительного процесса или сам заказчик проекта. По статистике чаще всего в роли страхователя выступает подрядчик или генподрядчик. На долю полисов, заключенных строителями, приходится почти 52% договоров. Чуть реже полис покупает заказчик.
Когда полис страхования строительных работ нужен именно заказчику
Когда эта пропорция должна измениться в пользу второй категории страхователей? Эксперты назвали три условия, в которых страховку СМР выгоднее оформлять на имя заказчика.
- Если это проект малого строительства, у собственника будущего объекта ограничены средства на стройку, а истории сотрудничества с подрядчиками, которых планируется вовлечь в процесс, нет.
- Заказчику стоит взять на себя страхование СМР, когда график строительства (его соблюдение) – одно из приоритетных условий его успеха.
- При привлечении нескольких подрядных организаций единый полис на имя собственника реконструируемой или возводимой недвижимости удобнее.
Первая проба
Работа с непроверенным исполнителем может сопровождаться конфликтами и сложными ситуациями, способными в итоге привести к разрыву деловых отношений. То есть подрядчик может смениться на одной из стадий строительства. Если страховой договор оформлен на него, действие защиты с момента прекращения сотрудничества остановится. Заказчику придется идти на новые траты:
- прописывать в контракте с новым исполнителем требование по страхованию строительных работ;
- контролировать заключение страхового договора с соблюдением всех необходимых условий (включая подбор страховщика, проработку программы покрытия и т. д.);
- компенсировать новому подрядчику расходы на страховку.
Хорошо, если «отвергнутому» партнеру хватит порядочности вернуть клиенту часть страховой премии после досрочного расторжения договора со страховщиком. В противном случае страховые расходы заказчика просто удвоятся. Чего не произойдет, если полис изначально заключен на его имя. При смене исполнителя он действие не прекратит, а усилия страхователя сведутся только к своевременному уведомлению СК о новом застройщике.
Сорванные сроки
Когда «выпадение» из графика сулит крупные финансовые проблемы, договор страхования строительно-монтажных работ на имя заказчика становится объективной необходимостью. Если он заключен на подрядчика, то возмещений из-за сорванных сроков его клиент не получит: на страхователя будут наложены штрафы, а они страхованием не компенсируются, и далеко не всегда исполнитель в состоянии их выплатить даже по решению суда.
Полис заказчика же дает возможность получить возмещение во всех случаях, когда нарушение сроков строительства не связано с ответственностью подрядчика (задержка из-за проседания грунта, пожара на объекте). Единственное уточнение: чтобы выплата при подобных инцидентах включала потери, связанные с несвоевременным вводом объекта в эксплуатацию, их надо прописать в программе покрытия. Часто по умолчанию они туда не входят.
Командная работа
Каждый пятый крупный строительный проект предполагает участие нескольких генподрядчиков. Сменяя друг друга на разных этапах процесса, они работают каждый со своим страховым договором. Когда же фиксируется происшествие, найти фактического виновника в целях урегулирования очень сложно. Единый полис у заказчика снимает проблему такого поиска причин и следствий, позволяет координировать строительный процесс и обеспечить его непрерывность.
Краткие выводы
Самый большой интерес в окупаемости, сохранении и эффективности работы капитала, вложенного в стройку, – у заказчика. Основная масса рисков процесса, согласно ГК, лежит именно на нем. Потому в большинстве случаев (особенно в малоэтажном строительстве) ему выгоднее комплексно застраховать риски строительной площадки.