Причем в 80% случаев новые страхователи отдают предпочтение комплексным или комбинированным программам страхования «от всех рисков», рассчитывая таким образом «перекрыть» любые непредвиденные расходы. Как показывает опыт первых заявлений на выплаты, их чаяния не всегда оправданы. Эксперты связывают такую ситуацию с недостатком опыта строительных компаний при заключении подобного рода договоров и завышенными ожиданиями страхователей.
Четыре исключения в страховании СМР, о которых знают не все
Во избежание разочарований пользователей в столь полезном (а нередко, судя по опыту многих участников рынка, и спасительном) страховом продукте специалисты рекомендуют всем, кто планирует строительное страхование, разобраться в исключениях программы «от всех рисков». Они у разных страховщиков могут отличаться, но к ним практически всегда относятся:
- дополнительные расходы страхователя при возникновении страхового случая (например, на привлечение юристов, независимых оценщиков, ликвидацию последствий или издержки на снижение негативных последствий инцидента);
- предпринимательские риски;
- ущерб, связанный с дефектами материалов, конструкций, оборудования, участвующего в процессе строительства;
- компенсации за повреждение техникой, используемой на стройплощадке, уже отстроенных или установленных временных или постоянных деталей конструкций.
Дополнительные расходы страхователя
По умолчанию любая программа страхования строительно-монтажных работ покрывает только стоимость пострадавших объектов страхования (зданий, конструкций, помещений, спецтехники, материалов) и ничего более. Если в комплекс включена страховка ответственности строителя, то выплата будет полагаться и на компенсации ущерба, который страхователь нанес здоровью отдельных лиц или имуществу граждан, компаний, муниципальных органов, регионов.
Все, что не относится к вышеперечисленным категориям, априори компенсироваться по страховому полису не будет. Если страхователь хочет исправить такое положение вещей, ему надо оговорить со страховщиком страхование дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая. Часто список таких расходов приходится прорабатывать по пунктам.
Предпринимательские риски
К предпринимательским рискам в страховании СМР относятся:
- недополученная прибыль из-за несвоевременной сдачи строящегося объекта;
- убытки, понесенные в связи с отложенным началом коммерческой работы на участке строительства (выплата неустойки клиентам, например).
Этот риск тоже включается в программу опционально. То есть за дополнительную плату. Причем с оговоркой: наступление страхового случая (убытки в связи с задержкой строительства) возможно только по факту доказанного материального ущерба во время строительных работ. Если проволочки связаны с работой проверяющих органов или приостановкой из-за несоблюдения «пандемических» правил безопасности, случай страховым не будет.
Дефекты
Финансовые потери страхователя (строителя) и заказчика (инвестора) проекта не возмещаются по договору страховки СМР, если строительные работы проведены с откровенными дефектами. То есть с применением несертифицированных материалов, нарушением правил работы с конкретными типами сооружений и т. д. К откровенным дефектам относятся любые недочеты, которые может выявить стандартная обязательная проверка объекта перед началом работ.
Впрочем, и это правило можно поменять, включив в условия страхования строительных работ риски позднего обнаружения дефектов по уважительным причинам. Сами причины нужно будет указать.
Повреждение отстроенных конструкций до окончания строительства
Еще один риск, который по умолчанию не включается в покрытие, касается случайного повреждения элементов возводимого объекта до окончания процесса строительства. Примеры:
- разрушение стенки модернизируемого тоннеля;
- повреждение техникой подземных коммуникаций, над которыми строится новое здание;
- наезд автотранспорта на бордюр вдоль новой дороги.
То же касается случаев, когда в эксплуатацию введена только часть строящегося объекта (того же участка дороги, на котором поврежден бордюр). Они не считаются страховыми, если в страховом договоре не сделана соответствующая оговорка. Ее, к слову, согласны сделать не все, а те, кто согласен, иногда берут на себя подобные обязательства, не собираясь их выполнять. Поэтому к выбору страховщика стоит подходить ответственно.
Хотите узнать условия страхования?
Оставьте заявку и наш специалист свяжется с вами!