За два неполных года (2017–2019) в России зарегистрированы почти 5000 договоров подряда на проведение ремонта многоквартирных домов разного уровня сложности. Более 60% заявок со стороны ТСЖ или УК – на восстановление кровли здания. Чуть меньше 30% – на ремонт инженерных систем. Почти в 5% случаев подрядчики выполняли подъездные работы.

По приблизительным подсчетам на 5000 договоров подряда пришлось 1200 случаев аварий с разной степенью ущерба. В сумме стоимость восстановительных работ (по очень приблизительным подсчетам самих строительных организаций) составила больше 110 миллионов рублей. В 40% случаев часть расходов ремонтников взяли на себя страховщики, согласно договору страхования СМР.

В остальных инцидентах за исполнителей рассчитывались либо инвесторы, либо СРО, либо собственное руководство. В 3% случаев серьезные аварии подорвали финансовое положение строительной организации, причем не всегда это происходило при отсутствии страхового полиса.

Почему ремонтные бригады не спасло даже страхование СМР? Причины разные, но в большинстве случаев проблема оказалась в одном из двух:

  • недостраховании;
  • ошибках распределения произведенных выплат.

Учитывая де-факто высокие риски ремонтной индустрии, повышенное внимание со стороны строительно-ремонтных компаний к страхованию своих рисков и объективную пользу этого страхования, эксперты предлагают разобрать ошибки прошлого, чтобы не допускать их в будущем. На что здесь надо обратить особое внимание?

Размер страхового покрытия

Сумма, которая будет выплачена по договору страхования строительно-монтажных рисков, зависит от того, что это за риски размещены у страховщика, и как стороны их оценили. В зависимости от типа договора, это могут быть:

  • Собственно, риски СМР (работ на ремонтной площадке). Они оцениваются строго по стоимости договора с заказчиком работ (УК или ТСЖ, которая ведет многоквартирный дом).
  • Ответственность исполнителя. Здесь возможны два подхода: установление фиксированных лимитов (например, до 2 млн рублей максимума на одного пострадавшего) или процент от максимальной суммы – стоимости контракта – на всех потерпевших. Как показывает практика, более эффективным будет первый вариант, поскольку размер убытка при авариях редко прямо связан с самими строительными работами. Так, стоимость ремонта кровли не учитывает потенциальную цену восстановления квартир верхних этажей, если они будут залиты.
  • Ответственность на время действия гарантийных обязательств. Здесь применяется тот же формат расчетов, что и при СМР-страховании. Оптимальный размер покрытия равен стоимости проведенных работ.

Франшиза

Отдельным пунктом идет франшиза. Она может составлять от 0,1 до 10% максимальной суммы выплат и более. Здесь важен индивидуальный подход, причем дифференцированный не только для разных проектов, но и для разных видов покрытия. Как показывает опыт страхователей, столкнувшихся более чем с 1–2 страховыми случаями, по основному имущественному риску (СМР) можно использовать франшизу до 5–10%, по рискам ответственности – до 1%.

Ответственный сотрудник страхователя

Распространенная практика – поручить ведение договора страхования строительно-монтажных работ на время ремонта многоквартирного дома со стороны страхователя бухгалтеру ремонтной организации. Это оправданное решение, но в ряде случаев оно работает плохо. Например, при серьезной аварии, когда пострадавших много и выплаты от страховщика оформляются на подрядчика (а не отдельно по каждой заявке от хозяев залитых квартир), может пострадать скорость распределения этих выплат.

Бухгалтерия строительной организации, будучи занятой основной деятельностью, часто затягивает производство компенсаций. Это ведет не только к росту недовольства со стороны потерпевших, но и к увеличению размера выплат (за задержки).

Во избежание таких ситуаций специалисты советуют страхователю заранее продумать, кто в компании может взять на себя работы по распределению выплат. Тогда при наступлении страхового случая контактами со страховщиком и третьими лицами, перед которыми ремонтное предприятие несет ответственность, займется конкретный человек. Задержек, ошибок расчетов, проблем, связанных с неполным информированием ответственного сотрудника, станет намного меньше. Только на этапе заключения договора для профилактики спорных случаев этого работника следует представить своему страховому партнеру.

Хотите узнать условия страхования?

Оставьте заявку и наш специалист свяжется с вами!



Нажимая кнопку "Отправить" вы соглашаетесь
с политикой персональных данных
действующей на сайте.